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來源：【全國黨媒信息公共平臺】

自2019年中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》以來，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的探索明顯加速。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平帶來巨大機(jī)遇。

今年３月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，指導(dǎo)金融系統(tǒng)優(yōu)化資源配置，切實加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持。意見提出，要創(chuàng)新設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)機(jī)裝備金融服務(wù)模式，穩(wěn)妥發(fā)展融資租賃等業(yè)務(wù)，緩解涉農(nóng)主體購置更新農(nóng)機(jī)裝備資金不足問題。

隨著金融賦能助力鄉(xiāng)村振興的廣度和深度不斷擴(kuò)大，越來越多融資租賃機(jī)構(gòu)正積極投身助農(nóng)扶貧和普惠金融事業(yè)，扎根田間地頭，切實緩 亳州渦陽二手農(nóng)機(jī)市場在哪解制約農(nóng)村小微企業(yè)、個體戶生產(chǎn)經(jīng)營的“融資難”問題。

突破農(nóng)村金融供給短缺，帶動增收共富

研究表明，我國農(nóng)村儲蓄和貸款之間不平衡的問題長期存在，農(nóng)村金融供給短缺的局面尚未得以徹底扭轉(zhuǎn)。

中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授周立在其研究中指出，截至 2019 年底，農(nóng)業(yè)貸款占比為 4.5%，涉農(nóng)貸款占比為 13.52%，雖因鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施而有所上升，但仍與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)村人口和農(nóng)村居民儲蓄占比皆不匹配。

在此背景下，融資租賃機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)，對于推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，特別是各類適度規(guī)模化的農(nóng)業(yè)主體轉(zhuǎn)型升級，具有重要意義。

賒銷是農(nóng)機(jī)銷售中經(jīng)常面臨的現(xiàn)實問題。安徽渦陽的農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商施俊平說，像他這樣中等規(guī)模的經(jīng)銷商，“過去苦于沒有融資渠道，遇到賒銷款項難以回收時，隨時都有被大經(jīng)銷商吃掉市場的可能”。

近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展正從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營向集約化、專業(yè)化、組織化的經(jīng)營體系轉(zhuǎn)變，“機(jī)械化”是這一進(jìn)程中繞不過的問題。對于農(nóng)民而言，想要發(fā)展機(jī)械生產(chǎn)，資金是最主要的制約因素。農(nóng)民除了生病、孩子上學(xué)，大的資金支出并不是很多。但如果買幾十萬、近百萬元的農(nóng)機(jī)設(shè)備，通常就只能選擇賒銷、賒購的方式。

融資租賃下鄉(xiāng)緩解了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營中的這一現(xiàn)實困擾。宜信租賃總經(jīng)理毛芳竹說，“在貸款無門和賒銷風(fēng)險之間的夾縫中，融資租賃的補位能夠發(fā)揮作用?！?/p>

來自河南的農(nóng)機(jī)經(jīng)營者楊柱2017年貸款購置了第一臺谷物收割機(jī)。憑借個人的勤勉努力和良好的還款記錄，2020年，楊柱又通過融資模式添置了一臺二手谷物收割機(jī)，開始實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

事實上，融租租賃業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)，破解農(nóng)村金融供給缺失，也是助力“共同富?！钡膽?yīng)有之義。在一些研究人士看來，工商資本下鄉(xiāng)有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；．a(chǎn)融結(jié)合可以幫助農(nóng)戶強化全鏈條服務(wù)，解決增產(chǎn)不增收的問題，改變農(nóng)民生存現(xiàn)狀。

2020年，甘肅省天水麥積鎮(zhèn)街亭村的倉元合作社，以500畝共計2萬棵果樹為租賃物，通過宜信租賃申請到100萬元的融資，用于水果收購、農(nóng)資農(nóng)肥、人工成本、供應(yīng)鏈日常支出等，解決了企業(yè)在疫情期間遇到的資金缺口這一燃眉之急。在資金活水的注入和全流程的追蹤、服務(wù)及風(fēng)控管理下，果園經(jīng)營收入迎來顯著增長。倉元合作社在融資不到一年時間內(nèi)，營業(yè)額達(dá)到1800萬元，利潤增長近60萬元。

一方面，金融下鄉(xiāng)正在為一批有擔(dān)當(dāng)、有遠(yuǎn)見、有技能的農(nóng)業(yè)種植者、農(nóng)場主和專業(yè)合作社帶來發(fā)展壯大的寶貴機(jī)遇；另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育，也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收。

共建鄉(xiāng)村信用體系 打造農(nóng)民信用名片

金融惠普，信用先行。如何改變?nèi)r(nóng)人群普遍“白戶”的現(xiàn)狀、搭建農(nóng)村信用體系，成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)民空白的信用記錄并不等于不良的信用表現(xiàn)，隨著農(nóng)村金融實踐日益豐富，融資租賃機(jī)構(gòu)也愈發(fā)堅定地看好農(nóng)村信用建設(shè)。加強對農(nóng)戶的信用教育，讓農(nóng)戶真正體會到金融帶給自己的好處，更能進(jìn)一步提升農(nóng)戶的守信表現(xiàn)。

對于金融機(jī)構(gòu)而言，在信用教育之外，想要保障較低的逾期率，離不開科學(xué)、可行且有效的風(fēng)控手段。

在毛芳竹看來，首先，融資的錢專款專用,因此確保了資金不會被挪用, 真正用于添置農(nóng)戶指定的設(shè)備；其次，根據(jù)農(nóng)戶當(dāng)?shù)卦O(shè)備量和作業(yè)量，以及農(nóng)戶提供的已收到的代耕合同，可以提前判斷農(nóng)民收入情況；此外，通過產(chǎn)品設(shè)計，還可以要求農(nóng)戶在還款過程中只用小部分利潤支付租金，以提高其積極性。

值得注意的是，融資租賃業(yè)務(wù)會特別注重實地調(diào)查策略，即通過走訪全面把握三農(nóng)客戶的經(jīng)營及信用情況?！翱蛻艚?jīng)理定期不定期地回訪三農(nóng)客戶，既是不可或缺的風(fēng)險把控工作，也是針對金融下鄉(xiāng)工作，獲取在服務(wù)滿意度、合規(guī)行為評價等方面的反饋或者建議，從而進(jìn)一步完善產(chǎn)品、流程、策略?！泵贾裾f。

據(jù)了解，宜信金融從2012年起，探索了奶?；铙w租賃、果樹租賃以及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)機(jī)融資租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。截至2022年1月底，宜信租賃已累計滿足各類農(nóng)戶超25億元的融資需求。

毛芳竹強調(diào)，融資租賃下鄉(xiāng)總體而言仍是一個“比較新的探索，要膽大更要心細(xì)”。他說，“我們基于對三農(nóng)業(yè)務(wù)亳州渦陽二手農(nóng)機(jī)市場在哪全周期的深入分析把控風(fēng)險、開展業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)再完善風(fēng)控維度，形成業(yè)務(wù)中沉淀數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析利用又反哺業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。不僅是為了讓業(yè)務(wù)開展更有底氣,也是為越來越多不同農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的農(nóng)戶們打造著一張張金燦燦的信用名片?！?/p>

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