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日前，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心、清華大學(xué)金融科技研究院等聯(lián)合編制的《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》發(fā)布。《白皮書》預(yù)計，以國際經(jīng)驗測算我國農(nóng)險保費規(guī)模于2025年將超過1600億元，有望超越責(zé)任險成為財險公司前三位的大險種。財政部的數(shù)據(jù)顯示，2021年農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障共計4.78萬億元。

當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮著“防火墻”和“安全網(wǎng)”的作用。

科技驅(qū)動農(nóng)險發(fā)展

記者在采訪中了解到，6月份以來，廣東大部分地區(qū)相繼遭遇強降雨造成的洪澇等災(zāi)害，農(nóng)業(yè)損失較大。韶關(guān)銀保監(jiān)分局局長蘇華在廣東保險業(yè)2022年二季度新聞通氣會上表示，截至7月19日，韶關(guān)市財產(chǎn)保險機構(gòu)累計接到“龍舟水”強降雨、“暹芭”臺風(fēng)相關(guān)保險報案6370件，報損金額15639.53萬元；其中，農(nóng)險報損941件、金額3887.94萬元，已全部完成理賠。

據(jù)了解，近年來科技不斷賦能農(nóng)業(yè)保險，確保承保和理賠信息真實、準(zhǔn)確、可追溯，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險理賠效率低、賠付周期長、業(yè)務(wù)成本高、合規(guī)隱患大等痛點。

在種植險領(lǐng)域，以衛(wèi)星遙感、無人機和手持移動終端共同組成的“天空地”三位一體農(nóng)業(yè)保險科技，實現(xiàn)了大面積災(zāi)害損失快速察大連進口二手農(nóng)機公司電話勘和識別，提高了農(nóng)業(yè)保險工作效率，降低了經(jīng)營成本。2020年4月份，平安產(chǎn)險在延安按圖承保的蘋果遭受凍災(zāi)，受災(zāi)面積近2萬畝。公司利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結(jié)合果樹的光譜特征和物候特征，準(zhǔn)確劃分受災(zāi)面積，識別果樹不同受損等級；并在線下結(jié)合遙感定損結(jié)果，抽樣驗證、校驗遙感定損圖，為農(nóng)戶在第一時間賠付1230余萬元。

在養(yǎng)殖險領(lǐng)域，人保財險、平安產(chǎn)險和中航安盟等公司針對奶牛、牦牛、育肥豬等承保標(biāo)的，應(yīng)用牛臉識別、電子芯片耳標(biāo)、一拍知長重等技術(shù)，實現(xiàn)對承保標(biāo)的的精準(zhǔn)識別，有效防范道德風(fēng)險，減少了虛增標(biāo)的、夸大養(yǎng)殖數(shù)量投保的違規(guī)行為。

對農(nóng)業(yè)農(nóng)村微觀生產(chǎn)經(jīng)營主體來說，最關(guān)心的在于是否有合適的、具有吸引力的保險產(chǎn)品。在氣象、價格、產(chǎn)量、遙感等大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，天氣指數(shù)保險、溯源保險、價格保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、收入保險等產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)層出不窮的態(tài)勢，保險品種不斷豐富、保險覆蓋面日益擴大，為不同類型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供了多元化、多層次、優(yōu)質(zhì)化的產(chǎn)品服務(wù)。例如，太平財險根據(jù)海參的生長環(huán)境特點，將氣候條件對水產(chǎn)養(yǎng)殖的損害程度指數(shù)化，以天氣指數(shù)保險保障大連當(dāng)?shù)睾B(yǎng)殖；中原農(nóng)險建立土壤有機質(zhì)含量指標(biāo)數(shù)據(jù)與耕地地力間的對應(yīng)關(guān)系，以耕地地力指數(shù)保險助力“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略。

在經(jīng)營模式和服務(wù)渠道方面，保險機構(gòu)通過線上自助為農(nóng)服務(wù)，實現(xiàn)承保理賠全流程線上處理，擴大了農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。以北京為例，保險公司通過加強技術(shù)合作，引入電子保單和遠程查勘技術(shù)，形成了在線投保、在線理賠、在線公示、在線提供增值服務(wù)的全流程信息化服務(wù)閉環(huán)，解決了以往承保理賠過程中農(nóng)戶反復(fù)提供材料、多次現(xiàn)場簽字、紙質(zhì)保單難保存以及養(yǎng)殖險理賠保險公司“入舍查勘難”等問題。

服務(wù)農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)

近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變革，傳統(tǒng)農(nóng)戶面臨分化與轉(zhuǎn)型，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展。根據(jù)《白皮書》公布的數(shù)據(jù)，截至2021年9月底，全國家庭農(nóng)場超過380萬個，平均經(jīng)營規(guī)模134.3畝；全國依法登記的農(nóng)民合作社223萬家。

“相較傳統(tǒng)農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模大、專業(yè)化程度高、生產(chǎn)投資多?！敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險研究中心主任楊汭華表示，這決定了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對風(fēng)險保障的需求具有損失風(fēng)險感受度更強、風(fēng)險保障水平要求更高、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)需求多樣化等特點。

“尤其是龍頭企業(yè)，其所覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈條較長，涉及生產(chǎn)資料采購、農(nóng)產(chǎn)品種植與加工、動物養(yǎng)殖、與其他合作方的契約與合作、倉儲和物流運輸、銷售與推廣等，因而對專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)需求也非常多樣化。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場的風(fēng)險管理需求則更趨個性化，其特色化產(chǎn)品生產(chǎn)需要個性化風(fēng)險管理服務(wù)?！睏顩I華說。

北京航空航天大學(xué)法學(xué)院黨委書記、教授周友軍表示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對收入保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險等新類型險種有著更高的需求，對農(nóng)業(yè)保險的保障和服務(wù)水平也提出了更高的期望。

此外，保險機構(gòu)正在探索構(gòu)建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險等的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，如積極推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點，將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險“以獎代補”的做法逐步擴大到全國；探索開展一攬子綜合險，將農(nóng)機大棚、農(nóng)房倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備納入保障范圍；創(chuàng)新開展環(huán)境污染責(zé)任險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量險。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，我國農(nóng)村還呈現(xiàn)出農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢，智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、田園綜合體等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場景方興未艾，蘊含并產(chǎn)生了新的風(fēng)險。周友軍表示，農(nóng)業(yè)保險也需要適應(yīng)這一新發(fā)展趨勢，拓寬保障范圍，拓展保險責(zé)任，不僅要服務(wù)于傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)，而且要服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈。

楊汭華介紹，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展擴大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素類保險需求，農(nóng)戶、公司、合作社的農(nóng)機、大棚、烘干設(shè)備、人身意外等都需要納入風(fēng)險保障，將農(nóng)業(yè)保險由“小保險”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蟊ｋU”。此外，還需進一步探索家庭農(nóng)場綜合保險、雇主責(zé)任綜合保險等菜單式一攬子綜合保險，支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

深圳銀保監(jiān)局引導(dǎo)保險機構(gòu)通過“溯源+保險”模式促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展。保險公司利用農(nóng)產(chǎn)品智慧質(zhì)量溯源平臺，為特色農(nóng)產(chǎn)品“南山荔枝”提供覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈前中后期的農(nóng)業(yè)信息管理和風(fēng)險保障體系，并為荔枝提供平安溯源放心碼。消費者可通過掃碼查看該生產(chǎn)批次對應(yīng)的溯源關(guān)鍵節(jié)點數(shù)據(jù)及保險保障信息，做到“一物一碼一保險”，為消費者筑牢食品安全防線。

平安產(chǎn)險探索數(shù)字化在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面的應(yīng)用，依托線上銷售平臺協(xié)助拓寬銷售渠道，打造精品農(nóng)產(chǎn)品品牌。截至2022年3月份，平安產(chǎn)險通過線上、線下聯(lián)動營銷累計推介336款農(nóng)產(chǎn)品，帶動7588.6萬元銷售額。

“農(nóng)險+”延伸金融服務(wù)

近年來，全國各級財政持續(xù)加大對大宗農(nóng)產(chǎn)品的保費補貼力度，而農(nóng)業(yè)保險也充分發(fā)揮對財政支農(nóng)資金“四兩撥千斤”的倍增作用。

2007年至2020年，全國各級財政累計投入保費補貼3583億元，提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障22.43萬億元，保費補貼資金放大效果達到62.6倍。

分產(chǎn)業(yè)來看，種植業(yè)保險財政資金杠桿率為21.8倍，養(yǎng)殖業(yè)保險為25.9倍，即各級財政每支出1元保費補貼，分別為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供21.8元、25.9元的風(fēng)險保障。這在一定程度上彌補了財政救災(zāi)資金的不足，提高了財政資金的使用效率。

不僅如此，隨著農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新和保險業(yè)務(wù)的多維度發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的屬性仍在不斷延伸，“農(nóng)業(yè)保險+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展。楊汭華表示：“‘農(nóng)業(yè)保險+’是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中衍生出來的綜合金融、產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈服務(wù)功能，其中農(nóng)業(yè)保險同信貸、擔(dān)保、期貨等金融工具的融合，推動了農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等跨界發(fā)展。”周友軍分析，農(nóng)業(yè)保險目前大多以政策性為主，商業(yè)性非常有限，“農(nóng)業(yè)保險+”模式的金融聯(lián)動可以進一步提升農(nóng)業(yè)保險的保障規(guī)模和運營效率。今年的中央一號文件提出，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式；強化涉農(nóng)信貸風(fēng)險市場化分擔(dān)和補償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。

楊汭華認(rèn)為，“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式改善了農(nóng)戶信用約束從而激勵擴大了農(nóng)村信貸規(guī)模，分散了金融機構(gòu)的信貸違約風(fēng)險，實現(xiàn)了貸款機構(gòu)與保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同和風(fēng)險共擔(dān)。

例如，人保財險江蘇省分公司針對農(nóng)企貸款難問題，與農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行開展戰(zhàn)略合作，推出“惠農(nóng)e貸·農(nóng)保貸”；平安產(chǎn)險依托農(nóng)企扶貧風(fēng)控管理平臺，制定了免息免擔(dān)保“平安扶貧貸”，撬動更多資金助力涼山州油橄欖等產(chǎn)業(yè)發(fā)展；中華財險在廣東肇慶探索“生豬抵押+保險保單+銀行授信”的活體抵押貸款模式，并與扶貧貼息貸款等政策聯(lián)動，解決生豬養(yǎng)殖戶融資問題；安華農(nóng)險通遼中心支公司上線養(yǎng)殖險智慧管控平臺，集保險辦理、養(yǎng)殖管理兩大功能于一體，以生成的養(yǎng)殖相關(guān)數(shù)據(jù)及投保信息作為向銀行貸款征信的依據(jù)，助力解決農(nóng)大連進口二手農(nóng)機公司電話民融資難題。

除此之外，保險公司還與期貨公司共同開發(fā)“保險+期貨”產(chǎn)品，不僅推動了農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展，也利用市場化手段補償了農(nóng)戶因價格波動所導(dǎo)致的收入損失。鄭商所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年，鄭商所在白糖、蘋果、紅棗、花生、棉花5個品種上開展“保險+期貨”試點項目21個，覆蓋陜西、甘肅、云南等7個省份，承保種植面積110萬畝，為8.34萬余農(nóng)戶以及180個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供風(fēng)險保障金額50.95億元。

“‘保險+期貨’將小農(nóng)戶集聚成規(guī)?；膮⑴c者在期貨市場進行交易，緩解了標(biāo)的流動性不足的問題，提高了期貨市場規(guī)模和活躍度；激勵保險機構(gòu)對價格保險、收入保險等高保障產(chǎn)大連進口二手農(nóng)機公司電話品的供給，有利于提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求?？梢?，‘農(nóng)業(yè)保險+’中的金融聯(lián)動模式發(fā)展具有顯著促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺的作用?！睏顩I華表示。（記者 于泳 楊然）

來源：經(jīng)濟日報