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　　科技賦能、深化改革、創(chuàng)新服務(wù)模式——“金融力量”支持鄉(xiāng)村振興

近日召開的中央農(nóng)村工作會議提出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，抓好以鄉(xiāng)村振興為重心的“三農(nóng)”各項工作。未來金融業(yè)如何落實中央農(nóng)村工作會議精神，在全面推進鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮出“金融力量”？經(jīng)濟日報記者就此采訪了相關(guān)專家。

科技賦能農(nóng)村金融

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。當前，農(nóng)村金融服務(wù)是我國金融服務(wù)中的短板和弱項，全面推進鄉(xiāng)村振興，需要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

“金融要滿足好服務(wù)好鄉(xiāng)村振興，要不斷地健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系是黨的二十大報告繼《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035遠景目標綱要》以及國務(wù)院《‘十四五’推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》之后，再一次對農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出的重大的政治任務(wù)和作出的重要部署?！敝袊鐣茖W院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記杜志雄說。

當前金融支持鄉(xiāng)村振興面臨一些問題。比如，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押功能發(fā)揮不足、農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較為單一、缺乏整體系統(tǒng)性安排、金融服務(wù)有效供給不足、農(nóng)村金融效率較低等。如何解決這些問題，可以通過充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進數(shù)字金融發(fā)展，通過科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)?！斑\用好數(shù)字金融工具是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個必然的要求。金融科技和信息技術(shù)應(yīng)用場景的擴大，從工具和手段上，拓寬了克服農(nóng)村金融市場先天不足的這個難題的可能性。金融機構(gòu)用好金融科技等新工具和新手段，可以克服傳統(tǒng)金融在農(nóng)村金融市場拓展中面臨的農(nóng)戶和農(nóng)村市場主體信用評級不充分，抵押品缺乏等保障性安全的一些不足?！倍胖拘壅f。

專家表示，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限，進軍縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。例如，手機銀行等移動金融服務(wù)的迅速普及，方便快捷地滿足了縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融需求，大幅降低了對物理網(wǎng)點的依賴；依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區(qū)客戶金融服務(wù)的覆蓋面。

中國農(nóng)業(yè)銀行黨委委員劉加旺表示，金融科技為破解農(nóng)村金融服務(wù)難題開辟了新路徑。“金融科技對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、數(shù)字足跡的可記錄、可追溯將有效緩解農(nóng)村地區(qū)長期存在的信息不對稱難題?？山档娃r(nóng)村融資門檻，擴大農(nóng)村金融供給，讓更多農(nóng)村群體獲得信貸服務(wù)，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，整合應(yīng)用農(nóng)民生產(chǎn)、社保、消費、金融等各類行為數(shù)據(jù)，填補農(nóng)民的信用空白，應(yīng)用機器學習、深度學習等手段，完善數(shù)據(jù)分析模型，精準感知和充分滿足不同農(nóng)村客戶的服務(wù)需求，借助衛(wèi)星遙感、電子圍欄等設(shè)備從源頭上做好農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)全流程采集和監(jiān)控，釋放農(nóng)產(chǎn)品、動物活體等抵押權(quán)能，進一步拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物的范圍?！眲⒓油f。

“健全農(nóng)村金融服務(wù)如果仍然通過鋪網(wǎng)點、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費時費力，而且也難以滿足農(nóng)村金融消費者日益增長的新需求。商業(yè)銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點服務(wù)‘上云’方式提升客戶體驗；進一步將普惠金融服務(wù)標準化、批量化，不斷降低運營成本。同時，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務(wù)，并借助農(nóng)村征信體系的建立和小微擔保體系建設(shè)，探索適合‘三農(nóng)’的業(yè)務(wù)風險管理體系?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。

推進農(nóng)村中小銀行改革

包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，是金融支農(nóng)支小的主力軍，在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。截至2022年9月末，全國共有農(nóng)村中小銀行3893家，其中農(nóng)村信用社2196家（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社），村鎮(zhèn)銀行1648家。73%的農(nóng)村中小銀行法人在縣域，服務(wù)在農(nóng)村，重心在基層。農(nóng)村中小銀行營業(yè)性網(wǎng)點近8萬家，遍布除西藏以外的所有縣（市），每個縣平均有網(wǎng)點28.6個。

值得關(guān)注的是，農(nóng)村中小銀行是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，其管理體制不順、公司治理不健全、經(jīng)營機制不適應(yīng)等深層次問題仍然有待破解，部分地區(qū)農(nóng)村中小銀行風險還較為突出，與高質(zhì)量發(fā)展要求相比還有一定差距。

“深化農(nóng)村信用社改革，是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、增強高質(zhì)量農(nóng)村金融供給的重要內(nèi)容，對強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)具有重要意義。2022年2月，中央1號文件要求：加快農(nóng)村信用社改革,完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險?？傮w而言，新一輪農(nóng)信社改革應(yīng)將能否更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為檢驗改革成效的重要標準?！倍ｍ嫡f。

2022年4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式在浙江落地。改革通過在浙江省聯(lián)社基礎(chǔ)上，組建浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司，農(nóng)信系統(tǒng)在體制層面逐漸回歸監(jiān)管，進一步深化法人農(nóng)信機構(gòu)改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理機制，全面提升支農(nóng)支小服務(wù)能力，加快建設(shè)產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代中小銀行體系。

中國銀保監(jiān)會農(nóng)村銀行部表示，將按照黨中央、國務(wù)院要求，堅持問題導向和目標導向，以系統(tǒng)思維謀劃推進農(nóng)村中小銀行改革。支持“一省一策”加快農(nóng)村信用社改革，轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省級機構(gòu)職能，規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經(jīng)濟聯(lián)系，徹底解決省聯(lián)社定位不準、職能不清、政企不分、權(quán)力和責任不對等問題。此外，還要深化市縣法人機構(gòu)改革，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，加強股東資質(zhì)穿透審核和股東行為約束，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，重點治理關(guān)聯(lián)交易、大額授信和薪酬等風險突出的領(lǐng)域。推動農(nóng)村信用社因地制宜優(yōu)化區(qū)域布局，增強可持續(xù)發(fā)展能力。按照市場化、法治化原則，推進村鎮(zhèn)銀行重組，減少機構(gòu)數(shù)量，提高發(fā)展質(zhì)量，增強發(fā)展動能。

創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”模式

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)探索形成了不少金融助力鄉(xiāng)村振興的有益經(jīng)驗。持續(xù)推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，以金融服務(wù)創(chuàng)新促進信貸資金等金融要素和資源流向農(nóng)村，進入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。針對內(nèi)蒙古地域跨度大，現(xiàn)場調(diào)查時間成本高，不能及時滿足農(nóng)牧民用款需求的痛點問題，郵儲銀行內(nèi)蒙古分行積極引導鼓勵農(nóng)牧戶使用線上產(chǎn)品，逐步提高線上貸款占比，同時加快特色產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)展。郵儲銀行內(nèi)蒙古分行三農(nóng)事業(yè)部信貸經(jīng)理門燕介紹說，以“線上信用戶貸款”“極速貸”“肉牛、肉羊、收糧、農(nóng)資、農(nóng)機5大行業(yè)產(chǎn)業(yè)貸”“鄉(xiāng)村振興助農(nóng)貸”為抓手，實施信用戶采集“沃土計劃”，同步推廣線上信用戶貸款，截至2022年10月末，內(nèi)蒙古分行已累計建成信用村9467個、評定信用戶21萬戶，累計向10萬農(nóng)戶發(fā)放線上信用戶貸款192億元。

農(nóng)業(yè)銀行在創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品中積極發(fā)力。劉加旺表示，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出服務(wù)農(nóng)戶的惠農(nóng)e貸，服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的龍頭e貸，服務(wù)畜牧養(yǎng)殖的智慧畜牧貸等系列產(chǎn)品，線下依托廣覆蓋的物理網(wǎng)點整村推進信息建檔，線上引入外部征信、稅收、工商、保險以及交易流水等數(shù)據(jù)，對涉農(nóng)客戶進行全息立體畫像，研發(fā)自動化授信模型，真正做到讓數(shù)據(jù)多跑路，讓農(nóng)民少跑腿。到2022年9月末，全行農(nóng)銀E貸余額接近3萬億元，其中面向農(nóng)戶的惠農(nóng)e貸余額突破7000億元，累計服務(wù)農(nóng)戶超過1500萬戶。

中國建設(shè)銀行通過打造綜合服務(wù)平臺以及線上銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興。中國建設(shè)銀行首席信息官金磐石介紹，建設(shè)銀行圍繞強政、興業(yè)、惠農(nóng)的目標，打造裕農(nóng)通鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺，目前已經(jīng)建成以裕農(nóng)通為品牌的普惠金融服務(wù)點，將服務(wù)點由線下向線上延伸，打造統(tǒng)一的裕農(nóng)通綜合服務(wù)平臺，通過線下的服務(wù)點與線上手機APP的連通，將智慧村務(wù)、電子商務(wù)、便民服務(wù)和金融服務(wù)送到田間地頭。

農(nóng)村金融市場服務(wù)當中，金融科技的滲透、數(shù)字金融的拓展已蔚然成風?！皵?shù)字金融的拓展已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化模式，比如傳統(tǒng)金融替代型包括農(nóng)行的惠民e貸、余額寶；數(shù)字驅(qū)動型有建行的快貸、網(wǎng)商銀行的‘310’數(shù)字信貸；供應(yīng)鏈連接型，比如京東的農(nóng)資、齊商銀行的‘e齊惠農(nóng)貸’；場景嵌入型，比如中化集團的MAP現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)平臺，農(nóng)行的智慧農(nóng)貿(mào)貸；等等。這些形式多樣、普惠特征顯著的數(shù)字金融模式在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力提升上成效明顯?！倍胖拘壅f。（本報記者 彭 江）