政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析我國農業(yè)保險發(fā)展的對策建議

摘要： 本篇文章給大家談談政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析，以及我國農業(yè)保險發(fā)展的對策建議對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。本文目錄一覽：1、我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀...

本篇文章給大家談談政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析，以及我國農業(yè)保險發(fā)展的對策建議對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽：

• 1、我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
• 2、政策性農業(yè)保險存在問題
• 3、簡析農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策
• 4、中國農村壽險市場情況怎么樣
• 5、我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀
• 6、政策性農業(yè)保險發(fā)展

農業(yè)保險作為財產保險業(yè)務中較為特殊政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析的一個險種.多年來一直廣受各方關注。在“大支農”的政策背景下政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析，農業(yè)保險中國保監(jiān)會2004年啟動政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析了新一輪農業(yè)保險試點.在“先起步、后完善.先試點、后推廣”農業(yè)保險的總體部署下，按照“總體規(guī)劃、階段部署農業(yè)保險、抓好試點、逐步推進”的指導方針，農業(yè)保險遵循“政府引導、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”及“低費率、保成本、廣極蓋”的原則，農業(yè)保險率先在部分省市進行了試點.并逐步擴大祖蓋面。

近年來.農業(yè)保險總體經營情況良好。農業(yè)保險特別在2007年中央財政啟動保費補貼試點后.農業(yè)保險進人了快速發(fā)展的新時期。農業(yè)保險到2009年年底，農業(yè)保險的保費收人為133.8億元，農業(yè)保險是2004年的30多倍。

隨著政策性農業(yè)保險在政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析我國逐步展開政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析，一些問題也逐漸顯現(xiàn)。主要包括以下幾點：

1.對政策性農業(yè)保險的認識不夠明確

政策性農業(yè)保險在我國已經展開了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現(xiàn)在：一是地方政府對于為什么要進行“政策性農業(yè)保險”，對于它的方向發(fā)展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把征收農業(yè)保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，“政策性農業(yè)保險”的經營方式不夠明確。目前我國的農業(yè)保險主要是“政策性保險”和“商業(yè)化經營”相結合的的運營模式。商業(yè)性保險公司也參與農業(yè)保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業(yè)保險業(yè)務所致還是由經營商業(yè)性敬業(yè)保險業(yè)務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響“政策性農業(yè)保險”的進一步發(fā)展的原因。

2.法律法規(guī)不健全

“政策性農業(yè)保險”對我國農業(yè)的發(fā)展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規(guī)作為支撐。而我國對于“政策性農業(yè)保險”到目前還沒有一部完整的法律法規(guī)出臺[2]。相關的農業(yè)保險的法律只是在《中華人民共和國農業(yè)法》中簡單的提到：“農業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”，而經過改版后的現(xiàn)行的《保險法》也主要是針對商業(yè)性保險，對農業(yè)保險沒做具體規(guī)定，只是提到“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險法律，行政法規(guī)另行規(guī)定”。我國至今專門的農業(yè)保險法律法規(guī)還是一個空白，現(xiàn)在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業(yè)保險的健康發(fā)展受到很大的制約。

3.低收入和高保費率的沖突

我國目前農業(yè)種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩余。而農業(yè)保險，由于其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據(jù)統(tǒng)計，一般農作物的保險費率在2%—15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣“政策性農業(yè)保險”的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了“政策性農業(yè)保險”的發(fā)展空間。

4.缺乏農業(yè)巨災保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府并沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發(fā)生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業(yè)保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業(yè)保險繼續(xù)發(fā)展下去是一個重要的問題。

5.監(jiān)督管理問題

我國目前的農業(yè)保險的監(jiān)管主要是由保監(jiān)會來執(zhí)行的，而從歷史上來看，保監(jiān)會主要是從事商業(yè)性保險的監(jiān)管，而政策性農業(yè)保險是非盈利的，具有公益性質，而商業(yè)性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業(yè)保險和商業(yè)性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對于商業(yè)性保險，監(jiān)管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對于“政策性農業(yè)保險”，監(jiān)管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業(yè)務，目標理念不同，由同一部門監(jiān)管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到“政策性農業(yè)保險”的順利開展。

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簡析農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要： 針對我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題。認為目前我國農業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關鍵的時期。為推動農業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關法規(guī)、加大政策扶持力度，確立農業(yè)法定險種、成立綜合性農業(yè)保險公司、建立再保險機制和多渠道農業(yè)保險體系等措施建議。

關鍵詞： 農業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。

2010年3月5日，國務院總理在工作報告中提出要“加快發(fā)展農業(yè)保險”。目前，我國的農業(yè)風險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進農業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農業(yè)保險發(fā)展的問題和矛盾，為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國，農村人口占總人數(shù)的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，農村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來，我國的農業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業(yè)界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調政策性農業(yè)保險試點的重要性。我國農業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經到了非加快發(fā)展不可的地步。

一、我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國，農村人口占總人數(shù)的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，農村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來，我國的農業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業(yè)界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調政策性農業(yè)保險試點的重要性。我國農業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農業(yè)保險存在的主要問題

農業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農民對此的認識程度。

（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農產品供過于求，價格下跌，導致農民來自農業(yè)的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農民而言是不能接受的。同時，由于農業(yè)保險規(guī)模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農業(yè)險難以為繼。

農業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農業(yè)受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業(yè)每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農業(yè)保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發(fā)的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業(yè)險的風險遠大于目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業(yè)險，所以開發(fā)農業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產保險公司兩家開辦農業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。

農業(yè)保險不同于民政部門的災難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自愿進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業(yè)務的想法。農業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎應是政府行為。中國農業(yè)保險已經發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農業(yè)”生產方式，因而國家必須“兜底”。有關部門應該盡快出臺相關的配套政策，否則，發(fā)展農業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農業(yè)保險的道德風險較大。

我國農業(yè)以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發(fā)生道德風險。因此，農業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經辦等現(xiàn)行農業(yè)保險組織構成的農業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農業(yè)保險涉及農業(yè)經濟管理、商業(yè)保險、農業(yè)財政預算、農業(yè)氣象、農田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農險業(yè)務分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數(shù)量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產品研發(fā)能力較弱直接相關。

三、加快發(fā)展我國農業(yè)保險的對策

（一）加強農業(yè)保險立法。

農業(yè)風險具有一定的相關性，因而農業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農業(yè)保險的立法，并制定實施細則，以確保農業(yè)保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業(yè)保險的法律。借鑒國外農業(yè)保險的成功經驗，我國應該盡快對農業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農業(yè)保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應該逐步建立農業(yè)保險補償機制。

（二）成立綜合性農業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現(xiàn)實社會的需求。應當把農業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一并考慮在內，成立政策性綜合性農業(yè)保險公司。逐步形成以國家農業(yè)保險公司的宏觀調控引導農業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務主導，以縣鄉(xiāng)兩級的農業(yè)保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應給予特殊的政策支持。

目前，我國農業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農業(yè)政策性保險就是由政府來主導農業(yè)保險的供給，政府把農業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品給予經營性補貼和其他扶植，并負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業(yè)生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應對保險公司開發(fā)的為農業(yè)、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產品的企業(yè)以開設保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農”服務采取分類指導的辦法，譬如經濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農業(yè)生產正常進行的防災防損產品。

（四）設定農業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設定部分法定農業(yè)保險，就如車險中的第三者責任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農業(yè)保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農業(yè)保險再保險機制。

我國農業(yè)自然災害頻繁，因此農業(yè)保險屬于高風險險種。農業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業(yè)保險再保險制度。對關系到國民經濟發(fā)展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險進行分保，分散農業(yè)保險風險，降低農業(yè)保險的風險責任。

（六）建立多渠道農業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農業(yè)和農村經濟發(fā)展不平衡，農業(yè)風險差異性較大?，F(xiàn)階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業(yè)保險公司統(tǒng)一經營農業(yè)保險業(yè)務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農業(yè)保險發(fā)展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業(yè)保險經營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農業(yè)保險公司、農業(yè)相互保險公司、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體采用哪種形式，應根據(jù)不同地域、不同時期、不同經濟發(fā)展狀況來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農村和農業(yè)保險業(yè)務，同時引進在農業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業(yè)保險體系。

（七）加強保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓，為我國的農業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農業(yè)保險的改革和發(fā)展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農”政策措施的逐步到位，以及對農民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

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縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。第三，中國保險市場結構分布不均衡。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經營水平還不高。第五，保險市場還未形成完整體系。第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。

縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人保占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內生產總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數(shù)又集中在人口密集、經濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達城市，又沒有遍布的分支機構，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發(fā)和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業(yè)內人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發(fā)展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準的專業(yè)保險代理公司僅9家、經紀公司3家。

第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，導致國內保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務過份地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應有的重視，保險監(jiān)管機關建設和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產負債質量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規(guī)。

根據(jù)市場經濟發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來10年之內，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。

保險市場體系化。從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很??；市場發(fā)展很快，監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢，保險中介混亂，違規(guī)代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位。自1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。

經營業(yè)務專業(yè)化。就專業(yè)經營水平而言，尤其是同國際上專業(yè)化保險公司相比，我國保險專業(yè)經營水平還很低，發(fā)達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險公司、專營機動車險的公司、專營農業(yè)險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司，與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

市場競爭有序化。近幾年，中國保險市場處于一種嚴重的無序化競爭狀況，其結果既損害了保險人的利益，也損害了消費者的利益，搞亂了保險市場秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。最近中國保監(jiān)會主席馬永偉提出了加強保險監(jiān)管的一套完整工作思路，這就是：加強保險機構內控制度建設，強化保險業(yè)自我約束機制，深化體制改革，完善保險法規(guī)和完善保險機構體系與運行機制，切實加強保險監(jiān)管，防范與化解經營風險。

保險產品品格化。隨著我國經濟改革的進一步深化，商業(yè)保險會更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。它們從自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。而保險產品價格在規(guī)定的浮動范圍內也將實行市場化。可以預見，名牌產品＋合理價格＋特色服務將是未來保險市場競爭的剎手锏。

保險制度創(chuàng)新化。從目前的狀況看，我國的保險創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后，積極開展保險創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流也是推動我國保險業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內容主要包括產品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發(fā)展，追求經濟效益最大化。一方面通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理和技術創(chuàng)新實現(xiàn)集約化的經營管理；另一方面在國內資本市場逐步完善、保險資金運用政策逐步放寬的基礎上，將大量的準備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產、股票、各種債券，實現(xiàn)投資多元，達到提高經濟效益的目的。

行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO后，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業(yè)務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業(yè)。在險種開拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險種，在業(yè)務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。

從業(yè)人員專業(yè)化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應國內保險業(yè)務發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。只有這樣，才能在競爭中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

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1、我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)階段，我國農業(yè)保險制度采取的是政府和市場共同合作建立的模式，即由中央財政保證保費補貼，政府支持，保險公司為主進行經營的模式。由此可以看出，我國農業(yè)保險是一種政策性保險。2017年，我國農業(yè)保險保費收入479億元，較2007年增長了近9倍。

2、國外農業(yè)保險現(xiàn)狀

2.1美國。1938年，美國政府頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，聯(lián)邦農作物保險公司隨后成立，確立了美國現(xiàn)行的農作物保險制度。隨著時代的變遷與發(fā)展，該制度也在不斷完善。在美國，農業(yè)保險是由國家專門的保險機構為主進行經營，同我國一樣是政策性保險。

2.2法國。法國的農產品出口量位居世界第二，僅次于美國。早在1840年，為了補償因自然災害對農戶造成的經濟損失，法國就建立了地區(qū)性的農業(yè)保險互助組織。歷經100多年的發(fā)展和完善，法國農業(yè)保險已經相當成熟，所以法國被公認為農業(yè)保險發(fā)展最成熟的國家之一。

2.3日本。20世紀30年代，在經濟危機的背景下，1938年日本政府頒布了《農業(yè)保險法》，1939年開始實行。法令頒布的主要目的，一方面是通過采用農業(yè)保險的方式保證糧食供應；另一方面，保證農業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展，維護農村秩序。

3‘發(fā)展和完善我國政策性農業(yè)保險體系的政策建議

3.1建立多層次的農業(yè)保險體系。農業(yè)保險供給體系不斷完善，需要構建多層次結構。首先，通過綜合性保險公司開展業(yè)務，加大農業(yè)保險在總保險業(yè)務中所占的比例。其次，以專業(yè)性農業(yè)保險作為補充，更好地開展農業(yè)保險業(yè)務。再次，積極利用再保險手段，轉移風險，擴大承保能力，分散風險，降低經營成本，促使農業(yè)保險業(yè)務健康發(fā)展。

3.2健全相關農業(yè)保險政策。不斷完善農業(yè)政策是農業(yè)保險發(fā)展的重要保障。目前，我國農業(yè)保險市場是以《農業(yè)保險條例》等相關法規(guī)及規(guī)定為基礎，由中國保監(jiān)會監(jiān)督、管理。農業(yè)保險相對于其他險種風險較大、經營成本高，導致很多保險公司在經營一段時間后很難長期堅持下去。

3.3革新技術。我國積極開展農業(yè)保險工作，取得了一定的成效。在統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關資料的基礎上，利用大數(shù)據(jù)，因地制宜，合理規(guī)劃不同產品的適宜區(qū)域。

3.4培養(yǎng)農業(yè)保險技術人才對任何行業(yè)來說，要想健康發(fā)展，必須要有大量的人才儲備。而我國的農業(yè)保險行業(yè)人才缺失現(xiàn)象十分嚴重，從事相關工作的專業(yè)人員不足1萬人。農業(yè)保險相對于其他險種來說，情況比較特殊。在我國農業(yè)保險行業(yè)中，農業(yè)保險人才數(shù)量短缺，更談不上質量達標。

參考文獻：

［1］庹國柱.美國、加拿大農業(yè)保險政策和監(jiān)管的經驗借鑒［J］.保險職業(yè)學院學報，2014，28（1）：64-66. ［2］庹國柱.我國農業(yè)保險的發(fā)展成就、障礙與前景［J］.保險研究，2012（12）：21-29． ［3］李琴英.我國農業(yè)保險及其風險分散機制研究———基于風險管理的角度［J］.經濟與管理研究，2007（7）：48-52..

關于政策農業(yè)保險現(xiàn)狀探析和我國農業(yè)保險發(fā)展的對策建議的介紹到此就結束了，不知道你從中找到你需要的信息了嗎 ？如果你還想了解更多這方面的信息，記得收藏關注本站。