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　　日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策日本農(nóng)民養(yǎng)老金制度

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本文目錄一覽：

• 1、幫忙寫論文（一篇關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的）
• 2、關(guān)于發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)和生產(chǎn)補(bǔ)貼,例如歐盟,高手請進(jìn)
• 3、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和收入保險(xiǎn)
• 4、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文

淺談我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題與對策研究關(guān)鍵詞日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　財(cái)政支持　經(jīng)營體系摘要日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對相對較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。20多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。此外，我國已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。問題與原因分析1．保險(xiǎn)公司有效供給不足(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營本身風(fēng)險(xiǎn)過高(見表2)。從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國目前沒有這方面的長期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。②責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來市場價(jià)值和損失程度。(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險(xiǎn)。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識薄弱。我國的農(nóng)民因?yàn)殚L期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會對金融保險(xiǎn)意識淡薄，對保險(xiǎn)更是覺得可有可無，聽天由命。(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險(xiǎn)的購買。3．政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50％"60％，麥類保費(fèi)的50％~70％；法國對農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補(bǔ)貼53％；菲律賓補(bǔ)貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問題的認(rèn)識》)另外還對農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀(jì)3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國，由于國家財(cái)力等方面的限制，近年來我國財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系不健全國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏專業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險(xiǎn)法》還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。對策研究1．增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補(bǔ)貼要量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對幾種關(guān)系到國民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)險(xiǎn)的開展是要由財(cái)政支持的，當(dāng)前國內(nèi)多數(shù)人認(rèn)為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險(xiǎn)公司代理農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險(xiǎn)公司；三是互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。鑒于我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，財(cái)政能力有限，不可能完全由政府補(bǔ)貼。同時(shí)由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區(qū)的不同對象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式；對不同的地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任采取在社會范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。(2)建立分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對在保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理費(fèi)用、經(jīng)營虧損進(jìn)行全部或部分補(bǔ)貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘?jīng)r的重要舉措。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是對農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險(xiǎn)人的可運(yùn)用資金等方面，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，與原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國家對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保。3．提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有效需求(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。要針對農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(4)合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。盡管農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都需要政策性的經(jīng)營，對多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補(bǔ)貼。而一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保 險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種還要適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2003)，經(jīng)營險(xiǎn)種的選擇不能一概而論。4．健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。鑒于我國的實(shí)際情況，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、會計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等與我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持相適應(yīng)的方面，并且要在實(shí)踐中不斷吸取經(jīng)驗(yàn)加以充實(shí)完善。5．引進(jìn)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司國外有很多保險(xiǎn)公司具有豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。如法國安盟保險(xiǎn)公司在我國保險(xiǎn)公司縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，他們卻看到了我國農(nóng)險(xiǎn)市場的巨大潛力，并通過努力已經(jīng)獲得了在中國組建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)許證。因此，我們要繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司，這有利于我們接觸掌握國外比較成功的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營道路，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

世界各國政府大部著重采取財(cái)政扶持、信貸支持、價(jià)格保

護(hù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、科技推動、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等政策與措施來保護(hù)農(nóng)

業(yè)．促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的發(fā)展。

政策之一：財(cái)政支持

財(cái)政支農(nóng)是反映農(nóng)業(yè)保護(hù)水平日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的一個(gè)最為直接的指標(biāo)。在發(fā)

展市場經(jīng)濟(jì)的過程中日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，各國政府都十分注重運(yùn)用財(cái)政支農(nóng)政策來

扶持農(nóng)業(yè)，即使是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義國家也不例外。財(cái)政文農(nóng)

的主要措施有：增加財(cái)政資金投入；實(shí)行優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)稅收政策；

對糧農(nóng)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼等，現(xiàn)分述如下。

增加財(cái)政資金投入。

足夠的資金投入對農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用。在發(fā)達(dá)

國家，各項(xiàng)農(nóng)業(yè)政策的貫徹實(shí)施是以強(qiáng)有力的財(cái)力支持作為后盾

的。在各種類型的資金投入中，財(cái)政的投入一舶占有較大的比

重。從總體上看，美、日及西歐各國的農(nóng)業(yè)投資占總投資的比重

大于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在國民生產(chǎn)總值中所占的比重，而工業(yè)投資在

國民經(jīng)濟(jì)總投資中的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工業(yè)生產(chǎn)總值在國民生產(chǎn)總值

中所占的比重。各國情況還表明，盡管農(nóng)業(yè)份額在相對縮小，但

用于農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政投資的絕對量，并不固農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的

份額下降而縮減，而是有較大的增加?？梢哉f．在發(fā)達(dá)國家是工

業(yè)“補(bǔ)貼”農(nóng)業(yè)，投資政策向農(nóng)業(yè)傾斜。許多發(fā)展中國家也非常

重視增加對農(nóng)業(yè)的投資。如印度，70年代以來一改國家投資偏

重工業(yè)的政策，對農(nóng)業(yè)投入大幅度增加， “六五”(1978一1983

年)期間規(guī)定農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資占計(jì)劃總支出的43．1％，超

過日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策了對工業(yè)投資的比例。從農(nóng)業(yè)的財(cái)政投資方向上看，各國的做

法基本一致：一是用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)教育、科研和技

術(shù)推廣、資源開發(fā)、利用和保護(hù)，以及舉辦鄉(xiāng)村公用事業(yè)等方

面；二是用于農(nóng)業(yè)的補(bǔ)償性支出，旨在維持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平及農(nóng)

業(yè)所得，具體包括價(jià)格支持、限制生產(chǎn)、鼓勵(lì)出口等。國外在財(cái)

政支農(nóng)政策的實(shí)施和籌措社會資金增加農(nóng)業(yè)投入方面，有不少成

功的經(jīng)驗(yàn)。以美國為例．農(nóng)業(yè)在美國成為財(cái)政直接投資的三個(gè)主

要部門之’(其余兩個(gè)部門是國防和基礎(chǔ)科學(xué)研究)。如果把聯(lián)

邦、州及地方政府的農(nóng)業(yè)外文計(jì)算在一起，則農(nóng)業(yè)預(yù)算在聯(lián)邦預(yù)

算中僅次于國防開支。在財(cái)政政策的實(shí)施方面，其特點(diǎn)是創(chuàng)辦政

策性公司，并通過對政策性公司的財(cái)政資助和公司業(yè)務(wù)的開展，

對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品市場和農(nóng)業(yè)資金市場實(shí)現(xiàn)有效干預(yù)。政策性

公司除接受政府資助和遵守有關(guān)政策法規(guī)外，其余均按市場經(jīng)濟(jì)

法則運(yùn)作，融政府意圖與市場經(jīng)濟(jì)于一體，對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控起

到重要作用。在廣籌資金增加農(nóng)業(yè)投入方面，美國亦有許多行之

有效的做法：(1)聯(lián)邦政府直接出資支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)

業(yè)教育、科研、技術(shù)推廣等；(2)聯(lián)邦政府引導(dǎo)各州和地方政府

支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，如國會通過有關(guān)農(nóng)業(yè)科技推廣的法令，聯(lián)邦政府

對接受法令條文規(guī)定的各州提供資金，建立農(nóng)業(yè)科技推廣組織；

(3)財(cái)政政策與金融政策協(xié)調(diào)運(yùn)用，充分發(fā)揮政策性金融的作

用，以少量的財(cái)政資金用作政策性銀行的資本金和經(jīng)營費(fèi)用等，

使政策性銀行吸收并運(yùn)用了大量的社會資金支持農(nóng)業(yè)；(4)注意

廣泛地吸引私人投資；(5)運(yùn)用資本市場籌集支農(nóng)資金，如發(fā)行

債券和股票、合理收費(fèi)以及公有土地出售等，這些措施對農(nóng)業(yè)資

金的籌措均起到了積極作用。

實(shí)行優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)稅收政策。

法國政府為降低農(nóng)業(yè)成本，提高競爭力，對農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)行了

一系列優(yōu)惠稅收政策。如對農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)具給予10％的稅收回

扣．購買農(nóng)機(jī)燃料時(shí)免稅，減少社會捐助費(fèi)9．5％．減少農(nóng)業(yè)土

地稅9％；對安置青年務(wù)農(nóng)的土地．在5年內(nèi)減免50％的土地

稅。日本1950年進(jìn)行稅制改革后，農(nóng)民的租稅負(fù)擔(dān)開始減輕。

尤其是在日本經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速增長后，政府來自工業(yè)的稅收迅速增

加，實(shí)行“以工養(yǎng)農(nóng)”政策，對農(nóng)業(yè)積極扶持。在日本，農(nóng)業(yè)作

為整體已不再是財(cái)政收入的主要來源，而是財(cái)政支出的重要方

面。美國的優(yōu)惠稅制促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，降低了農(nóng)產(chǎn)

品價(jià)格。在美國征稅制度中占著最重要地位的是個(gè)人所得稅，凡

是獲得純收入的各類人員都要繳納個(gè)人收入稅，而在農(nóng)業(yè)中實(shí)行

這一稅種則作了一些特殊規(guī)定：農(nóng)業(yè)中的純收入(不合稅款)按

購銷憑證計(jì)算，而各項(xiàng)收入按已經(jīng)售出的產(chǎn)品進(jìn)行核算，尚未銷

售的產(chǎn)品價(jià)值不計(jì)入在內(nèi)；農(nóng)場主的純收入是根據(jù)其現(xiàn)年總額流

動狀況來確定的，計(jì)入其收入的是在銷售收入以后實(shí)際獲得的金

額i至于農(nóng)場主的費(fèi)用支出，農(nóng)場主有權(quán)從獲得的收入中扣出全

部支出，因而農(nóng)場主得以靈活核算純收入的數(shù)額i農(nóng)場主可依據(jù)

預(yù)計(jì)物價(jià)上漲速度，確定最有利的收支比例，以運(yùn)用最低稅率或

推遲至下年度支付稅款。美國對農(nóng)業(yè)的稅制優(yōu)惠的另一方面在于

將某些生產(chǎn)資料的投資列入日常開支，并在一年內(nèi)全部沖銷。這

些開支包括：葡萄園進(jìn)入運(yùn)營以前的費(fèi)用、補(bǔ)充生產(chǎn)畜群以前的

牛犢培育費(fèi)用、土地清理費(fèi)用、土壤施用石灰費(fèi)用、環(huán)保費(fèi)用

(其幅度可達(dá)應(yīng)征費(fèi)用的25％)。這種稅制優(yōu)惠的一個(gè)補(bǔ)充效益

在于，對土壤改良、土地和水資源保護(hù)、培育畜群等方而的投資

不課稅，從而有助于減少納稅總額。美國還對資本增殖實(shí)行一種

特別稅，資本增殖優(yōu)惠稅率對于擴(kuò)大畜群、營造多年生森林、土

地改良等投資，給予了特殊的激勵(lì)。在美國，使用雇傭勞力的農(nóng)

場主往往還不須支付失業(yè)稅．僅僅在農(nóng)場主雇傭工人10名以上，

年內(nèi)勞動20周以上或者工人工資的費(fèi)用很多的情況下，農(nóng)場主

才是這一稅種的納稅者。

對農(nóng)業(yè)(主要是糧食)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。

自20世紀(jì)30年代以來，越來越多的國家和地區(qū)對農(nóng)業(yè)(主

要是糧食)實(shí)行補(bǔ)貼，現(xiàn)已成為一種普通的世界經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。環(huán)顧

全球，從經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)完全機(jī)械化的美、日及西歐各國，

到經(jīng)濟(jì)貧窮落后、農(nóng)業(yè)仍處于人工勞動狀態(tài)的非洲、拉丁美洲和

亞洲的許多國家，都以不同形式對糧食提供補(bǔ)貼，成為糧食政策

和價(jià)格政策的重要組成部分。美國自20世紀(jì)30年代羅斯福實(shí)行

“新政”以來，對糧食實(shí)行多種支持性補(bǔ)貼。歐共體多次通過法

律形式，確定對糧食的補(bǔ)貼形式和數(shù)額。位于南美的發(fā)展中大國

巴西，為了實(shí)現(xiàn)＜農(nóng)業(yè)綱要)中規(guī)定的糧食自給目標(biāo)，對糧食采

取了多種形式的補(bǔ)貼。更有許多發(fā)展中國家，實(shí)行非價(jià)格手段，

提高糧食生產(chǎn)能力和效率。像孟加拉國、埃及、肯尼亞、約旦、

馬耳他、埃塞俄比亞、巴基斯坦、菲律賓、塞內(nèi)加爾、沙持阿拉

伯等國都采用非價(jià)格政策，對糧食提供補(bǔ)貼。目前，各國對農(nóng)業(yè)

(主要是糧食)的補(bǔ)貼額均有增無減，相當(dāng)巨大。如加拿大，僅

1986年就通過向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)穩(wěn)定法補(bǔ)貼、作物保險(xiǎn)等

補(bǔ)貼措施，向農(nóng)民提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)產(chǎn)值18．29％的收入補(bǔ)貼。

美國則通過差價(jià)補(bǔ)貼、作物保險(xiǎn)、災(zāi)害補(bǔ)貼等手段，使其直接補(bǔ)

貼串達(dá)到15．62％。還有日本為3．48％，溴大利亞2．72％。

世界各國對農(nóng)業(yè)(主要是糧食)的補(bǔ)貼名目繁多，總體上可

以概括為如下8個(gè)目標(biāo)特征： (1)把補(bǔ)貼與穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定市

場、穩(wěn)定糧食制品供給相結(jié)合；(2)把補(bǔ)貼與總量、結(jié)構(gòu)供求平

衡相結(jié)合；(3)把補(bǔ)貼與促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合；(4)把補(bǔ)貼

與增強(qiáng)在世界糧食市場上競爭能力相結(jié)合；(5)把補(bǔ)貼與開發(fā)自

然條件較差地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相結(jié)合；(6)把補(bǔ)貼與社會保障，即滿足

低收入階層居民的基本生活需求相結(jié)合；(7)把補(bǔ)貼與合理提高

農(nóng)民收入相結(jié)合；(8)把補(bǔ)貼與宏觀調(diào)控相結(jié)合。當(dāng)然，不同國

家和地區(qū)，對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的范圍、種類、形式，以及補(bǔ)貼金的來

源，均有差異。從不同的角度出發(fā)，可以將補(bǔ)貼劃分為不同的類

型。

按補(bǔ)貼功能劃分：一是促進(jìn)生產(chǎn)型。一般糧食短缺國家都采

取多種補(bǔ)貼手段，提高糧食生產(chǎn)能力，增加糧食總產(chǎn)量。許多發(fā)

展中國家的補(bǔ)貼屬于此類。二是穩(wěn)定供給型。大凡糧食嚴(yán)重過剩

國家，實(shí)施補(bǔ)貼所追求的目標(biāo)在于：穩(wěn)定糧食總產(chǎn)量．減輕大量

過剩造成的負(fù)擔(dān)，保持充分而穩(wěn)定的供給。像歐共體把足夠供給

量確定為1．6億噸。三是調(diào)節(jié)流通型。以補(bǔ)貼手段調(diào)節(jié)地區(qū)、季

節(jié)、豐歉、品種，保證市場供應(yīng)和滿足居民的需求。日本1986

年農(nóng)產(chǎn)品市場營銷補(bǔ)貼串為1．44％，新西蘭相對較高，達(dá)

2．30％。加拿大、歐共體、美國、澳大利亞也是如此。四是加強(qiáng)

外貿(mào)型。糧食出口大國美國為了保持和擴(kuò)大市場占有率，通過補(bǔ)

貼增強(qiáng)糧食競爭力，擴(kuò)大糧食出口。五是社會扶貧型。通過支持

性補(bǔ)貼，扶持自然劣勢地區(qū)的資源開發(fā)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使落后地區(qū)

脫貧致富。如歐共體把處于自然劣勢地區(qū)的地方劃分為二類地

區(qū)，主要分布在希臘、葡萄牙、愛爾蘭、西班牙和意大利等國，

并對這些二類地區(qū)實(shí)施支持性補(bǔ)貼。在80年代末，德國為扶貧

提供的補(bǔ)貼額高達(dá)7．4億德國馬克，約有24．4萬個(gè)農(nóng)民家庭企

業(yè)獲得補(bǔ)貼。

按補(bǔ)貼對象劃分：一是生產(chǎn)者補(bǔ)貼。世界上許多國家、特別

是發(fā)展中國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料提供補(bǔ)貼，以降低糧食生產(chǎn)者的生

產(chǎn)成本。補(bǔ)貼對象有化肥、農(nóng)藥、植保劑、農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用柴油

等。如果把糧食生產(chǎn)者補(bǔ)貼的含義擴(kuò)大到所有農(nóng)業(yè)投入物，那

么，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)、糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品

市場建設(shè)、江河和海岸線保護(hù)與治理等，也都可列入生產(chǎn)者支持

性補(bǔ)貼的范圍。二是消費(fèi)者補(bǔ)貼。相當(dāng)多的、貧窮的發(fā)展中國

家．把糧食補(bǔ)貼與社會保障政策相結(jié)合，以較低的供應(yīng)價(jià)格滿足

低收入居民的需求。補(bǔ)貼的辦法各異，如平價(jià)供應(yīng)糧食或主要食

品，實(shí)行糧食或主食面包配給制，或者對員貧因居民實(shí)行目標(biāo)補(bǔ)

貼。但消費(fèi)者補(bǔ)貼不是每個(gè)消費(fèi)者都可獲得一份“補(bǔ)貼的蛋糕”，

而是補(bǔ)貼社會員貧窮的消費(fèi)者。三是經(jīng)營者補(bǔ)貼。一些糧食出口

國為鼓勵(lì)擴(kuò)大出口向經(jīng)營者提供糧食出口補(bǔ)貼。像歐共體在糧食

法規(guī)中確定，對糧食及其制品面粉、大麥芽等．依據(jù)出口數(shù)量、

質(zhì)量和出口地區(qū)提供補(bǔ)貼。不過，出口補(bǔ)貼有嚴(yán)格界限，如對小

麥的出口量確定在1300—1400萬噸之間，在這個(gè)數(shù)量之內(nèi)的小

麥出口可獲得出口補(bǔ)貼；超過的總量則不予補(bǔ)貼。此外，對糧食

倉儲也提供補(bǔ)貼，保證糧食均衡上市。

除了上面這些補(bǔ)貼之外．還有：糧食庫存過渡期補(bǔ)貼，即為

了平抑市場價(jià)格，鼓勵(lì)糧農(nóng)儲存糧食的補(bǔ)貼；農(nóng)田暫時(shí)休排補(bǔ)

貼，達(dá)主要是一些糧食過剩國采取的直接減少糧食總產(chǎn)量、平衡

供求的干預(yù)措施，如比利時(shí)、英國、德國、荷蘭等國制定了達(dá)一

補(bǔ)貼實(shí)施條例；自然災(zāi)害補(bǔ)貼i農(nóng)民斑遷補(bǔ)貼，像德國等不少國

家為了革新村容，美化環(huán)境，改善衛(wèi)生條件或發(fā)展娛樂場所、建

造幼兒園、道路等公益需要，對農(nóng)民家庭斑遷提供的補(bǔ)貼，或者

是為了鼓勵(lì)和幫助青年農(nóng)民從事專業(yè)農(nóng)業(yè)活動，對他們提供安家

補(bǔ)貼；土地轉(zhuǎn)讓補(bǔ)貼，以德國為典型，是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)

整、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，通過經(jīng)濟(jì)措施鼓勵(lì)無經(jīng)營能力的企

業(yè)主、或者興趣已轉(zhuǎn)剛k農(nóng)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)主轉(zhuǎn)讓土地，對長期出租

土地的企業(yè)主提供土地轉(zhuǎn)讓補(bǔ)貼。

財(cái)政支農(nóng)政策的功效是顯面易見的。它為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提

供了資金保障；優(yōu)惠稅收政策降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的成本，增

加了他們的收益；財(cái)政補(bǔ)貼則可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場，提高農(nóng)

產(chǎn)品競爭力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者收入，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)比較利益低的

缺陷，實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定政策等。但是，財(cái)政支農(nóng)政策的實(shí)施所帶來

的最大的 員直接的問題便是加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，特別是一些欠發(fā)

達(dá)國家，因財(cái)力有限面無法保證達(dá)一政策的落實(shí)。達(dá)也是多年

來，不少國家提出“縮減財(cái)政支農(nóng)資金”的原因所在。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的范疇日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對于加快日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒?。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品（尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品）的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會的福利水平，使全社會受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼（這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的），轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

3.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

4.地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)和救濟(jì)手段，當(dāng)農(nóng)民在自然災(zāi)害中遭受了重大損失時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅為他們提供幫助和救濟(jì)，同時(shí)也是一種應(yīng)對突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在保障農(nóng)民生活水平方面起到重大作用。下面是我為大家整理的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文，供大家參考。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文 范文 一：小議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府責(zé)任

實(shí)際生活中，農(nóng)民或農(nóng)戶限于自己的經(jīng)濟(jì)收入水平，即使有保險(xiǎn)需求，高昂的保費(fèi)也令其望洋興嘆;保險(xiǎn)公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與低利潤率，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于微利，因此亦不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使經(jīng)營，也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目上，比如:花卉、 飼養(yǎng) 業(yè)等。由此看來，這種將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營的模式在一定時(shí)期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

(一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡的矛盾

我國是一個(gè)多自然災(zāi)害的國家，每年因洪澇、干旱、病蟲害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損失非常嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年，全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積16380萬畝，成災(zāi)面積8392萬畝，受災(zāi)人口1.5078億人，直接經(jīng)濟(jì)損失超過1028億元[2]。因此，農(nóng)民迫切需要對農(nóng)作物進(jìn)行保障，于是也就對保險(xiǎn)有了需求。但是，市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)公司以營利為目的，其開發(fā)的少量的保險(xiǎn)產(chǎn)品及較高的保費(fèi)，使得農(nóng)民的上述需求得不到滿足。此時(shí)，供需不平衡的矛盾暴露無遺。

(二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展

如上所述，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)苛刻的投保條件，處于天然弱勢的農(nóng)民對自然災(zāi)害毫無抵抗能力，只能靠天吃飯。風(fēng)調(diào)雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農(nóng)民的利益毫無保障可言。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占國民絕大多數(shù)的國家，只有把農(nóng)民的收入提高了，整個(gè)國家的收入水平才會上升到一個(gè)新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式無法有效保障農(nóng)民利益，從而無法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其弊端是顯著的。

功能與價(jià)值:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中建立政府責(zé)任機(jī)制之邏輯基點(diǎn)

可以看到，我國現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營的模式不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，有其局限性。僅靠農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間單純的一對一保險(xiǎn)協(xié)議，并不能達(dá)到憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此，筆者認(rèn)為，有必要加強(qiáng)政府的調(diào)控功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，建立政府責(zé)任機(jī)制，變農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司這種一對一模式為政府、農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司三元主體模式，從而推動我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建立政府責(zé)任機(jī)制，凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體地位，具有以下諸種功能。

(一)保障農(nóng)民利益，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

政府通過采取一系列諸如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、辦理再保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策，可以充分調(diào)動農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的積極性，豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，使農(nóng)作物得到應(yīng)有保障，從而保障農(nóng)民的利益不會因自然災(zāi)害而遭受過于慘重的損失，農(nóng)民的收入也就有了保障。如此，則能充分調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去，從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

(二)開發(fā)新險(xiǎn)種，健全我國保險(xiǎn)市場

長期以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)緩慢、品種單一、保險(xiǎn)公司怠于開發(fā)、保險(xiǎn)市場后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此，建立政府責(zé)任機(jī)制，提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司承保的積極性，是開發(fā)新險(xiǎn)種，健全保險(xiǎn)市場的需要。

(三)提升我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力

長期以來，我國農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴(yán)重。建立政府責(zé)任機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

立法評介:國外關(guān)于政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的角色之定位

農(nóng)業(yè)是一種弱勢產(chǎn)業(yè)，有必要采取有效 措施 和手段對之加以保護(hù)。農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國家都采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對其農(nóng)業(yè)予以保護(hù)，如美、日、法等國。比較三國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，均有其可借鑒之處?，F(xiàn)對三國立法模式分別予以介紹，以資參酌。

(一)美國模式

美國在1938年初步建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。隨后幾十年里，美國通過不斷地修改法律以及建立相應(yīng)的政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度趨于完備。總的說來，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府主導(dǎo)型的保險(xiǎn)運(yùn)營模式。其運(yùn)營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)，并對投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼。(3)運(yùn)用財(cái)政手段予以支持。美國政府采取提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、降低稅率等財(cái)政手段，提高了保險(xiǎn)公司的積極性，使商業(yè)保險(xiǎn)公司也參與到農(nóng)作物保險(xiǎn)中，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場得以有效運(yùn)行。

(二)日本模式

1947年日本在國內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》的有關(guān)規(guī)定，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用的是民間互助組織共濟(jì)的經(jīng)營模式。這種模式的特點(diǎn)主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對關(guān)系國計(jì)民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營保險(xiǎn)的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的 種植 面積達(dá)到法定最低參保標(biāo)準(zhǔn)，則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補(bǔ)貼與再保險(xiǎn)制度。日本政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度，農(nóng)民參加保險(xiǎn)，由政府對其保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。同時(shí)，政府對民間互助組織進(jìn)行再保險(xiǎn)，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)法國模式

法國在1948年建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。其主要運(yùn)用的是民間互助與商業(yè)化運(yùn)營相結(jié)合的模式。概言之，其特征在于:(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。通過立法明確規(guī)定對關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保，但政府對投保的農(nóng)民實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼制度。(2)鼓勵(lì)民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府對其運(yùn)營經(jīng)費(fèi)以財(cái)政補(bǔ)貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系多元化。在法國，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有:政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合股保險(xiǎn)公司、民間互助組織、農(nóng)作物保險(xiǎn)集團(tuán)等。綜上可見，美、日、法三國其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達(dá)，原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。而且三國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為;政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠財(cái)政政策。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段， 總結(jié) 他國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法 經(jīng)驗(yàn) ，對我國構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有著巨大的借鑒意義。

立法重構(gòu):農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府責(zé)任實(shí)現(xiàn)機(jī)制之路徑選擇

實(shí)踐表明，我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，效果并不明顯。近年來，隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，政府亦愈來愈重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)?？上驳氖牵覈腿绾伟l(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開始了試點(diǎn)工作，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地進(jìn)行奶牛、水稻等政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)[4]。筆者認(rèn)為，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，應(yīng)當(dāng)立足于我國國情，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)。針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)，我國應(yīng)積極探索和發(fā)展以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

(一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

目前，我國《保險(xiǎn)法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度構(gòu)建方面，存在嚴(yán)重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家，均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》，日本的《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。我國應(yīng)借鑒美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法和損失補(bǔ)償規(guī)則等做出明確地規(guī)定，做到主體明確，權(quán)責(zé)分明。惟其如此，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能才能真正地得以發(fā)揮。

(二)厘清農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可細(xì)分為農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國幅員遼闊，地理環(huán)境層次分明，農(nóng)作物品種繁多，因此，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面應(yīng)因地制宜，在不同的生產(chǎn)區(qū)域開發(fā)適合當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)品種，同時(shí)，制定與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適宜的保險(xiǎn)費(fèi)率，不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢開展橫貫生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)的綜合性保險(xiǎn)品種，借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升帶動保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體投保方式上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。比如，日本《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，凡生產(chǎn)數(shù)量超過法定最低標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民必須參加保險(xiǎn)，而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，對關(guān)系國計(jì)民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動物(如:牛、豬、馬、羊等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。

(三)政府強(qiáng)化保障職能，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度

搞好社會保障是現(xiàn)代政府的一項(xiàng)重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是完善農(nóng)村社會保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系農(nóng)民的切身利益以及我國糧食的生產(chǎn)安全。因此，如何提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司樂于承保的積極性，是一個(gè)亟需解決的問題。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)借鑒法國的經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度。法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，政府對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)，也對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼。針對我國實(shí)際情況，筆者認(rèn)為，對于強(qiáng)制保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，可由政府對參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財(cái)政補(bǔ)貼;對于自愿保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，則視其情況，決定是否給予補(bǔ)貼。對于保險(xiǎn)公司，可以視其承保險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)度按照一定標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。

(四)政府建立再保險(xiǎn)制度，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

為提高保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的積極性，政府除給予補(bǔ)貼、降低稅率等優(yōu)惠財(cái)政政策外，還可以通過建立再保險(xiǎn)制度分化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于再保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，筆者認(rèn)為有兩種路徑:其一，由承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向其他保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)，但必須向政府保險(xiǎn)監(jiān)督部門備案，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)費(fèi)率賠付，由政府給予一定財(cái)政補(bǔ)貼;其二，由政府設(shè)立專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對其保險(xiǎn)活動進(jìn)行監(jiān)督，制定與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的政策等等。

筆者認(rèn)為，只有政府采取措施，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調(diào)動其承保的積極性，只有加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，建立政府責(zé)任機(jī)制，才能健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文范文二：論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害，受災(zāi)面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟(jì)損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴(yán)重，連續(xù)性強(qiáng)[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上，2009年更是達(dá)到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升，覆蓋面不斷擴(kuò)大，2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個(gè)設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款4億元，受益農(nóng)戶48.56萬戶，保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2011年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問題

保險(xiǎn)供給不足。截止2011年，河北省共有24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體，僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn)，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按每畝保險(xiǎn)金額300元;奶牛按每頭保險(xiǎn)金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ)償，不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上，主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實(shí)際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時(shí)，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險(xiǎn)種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額119.83億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險(xiǎn)賠付率71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶承擔(dān)20%，各級財(cái)政承擔(dān)80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難，財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，并開展了一系列的試點(diǎn)工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，無論采用何種運(yùn)行模式，國家財(cái)政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔，建立多層次、多 渠道 、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。

2完善經(jīng)營技術(shù)手段

加強(qiáng)險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級政府、財(cái)政部門，不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率;在地方財(cái)政有實(shí)力，有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟(jì)作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等，帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí)，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強(qiáng)與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通?？梢酝ㄟ^再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來看，美國以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高;另一方面，我國尚未正式啟動保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步開發(fā)適應(yīng)中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險(xiǎn)向國際保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)勢在必行[6]。

提高理賠效率，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對保險(xiǎn)的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場，保證定損準(zhǔn)確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時(shí)，保險(xiǎn)金額為3000元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為(80-70)×30，即300元;當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30mm時(shí)，則為3000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征，很容易在二級市場流通[6]。

3開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，這是由于價(jià)格波動無法通過統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測算，難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美國于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠付率，如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國，2006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險(xiǎn)2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)的市場化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物保險(xiǎn)價(jià)格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場價(jià)格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鼓勵(lì)利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，制定激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與，引進(jìn)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

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