農業(yè)金融低息貸款政策農行低息貸款利率是多少

摘要： 本篇文章給大家談談農業(yè)金融低息貸款政策，以及農行低息貸款利率是多少對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。本文目錄一覽：1、...

本篇文章給大家談談農業(yè)金融低息貸款政策，以及農行低息貸款利率是多少對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽：

• 1、我國現(xiàn)行的的農村金融政策是什么？
• 2、農業(yè)銀行有無息貸款3年的政策了嗎
• 3、金融扶貧小額貸款政策

一、近年來我國農村金融扶持主要政策執(zhí)行中存在問題分析

(一)部分政策存在明顯的臨時性特征，而且數(shù)額有限

如財政部關于呆賬核銷和貸款自主核銷政策，僅對金融機構(自2008年1月1日至2010年12月31日)發(fā)放并認定為不良的中小企業(yè)和涉農貸款有效，而此時間段內的新增貸款在近期形成呆賬的可能性很小，因此導致短期內該政策“優(yōu)而不惠”的結果；銀行業(yè)監(jiān)管收費政策實行的是三年一定的收費政策，現(xiàn)行政策2010年到期；金融企業(yè)涉農貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止執(zhí)行；對農村信用社的稅收減免政策則分試點地區(qū)和進一步擴大試點地區(qū)，分別執(zhí)行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在試點中或存在局限，受惠面有限

如涉農貸款增量獎勵政策，2009年僅在黑龍江、山東、河南、湖南、新疆、云南省等6個省(區(qū))試點，2010年則擴大將江蘇、安徽、內蒙古3省(區(qū))納入政策試點范圍。又如農村金融機構定向費用補貼僅針對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社三類農村金融機構而言，顯然對服務農村且服務時間更長、遺留歷史問題更多的農村信用社、農村合作銀行不公平。

(三)部分政策缺乏細則與整合，影響農業(yè)金融低息貸款政策了具體執(zhí)行效果

一是對有關概念內涵與外延缺乏科學的界定容易造成執(zhí)行的混亂。如關于涉農貸款，在涉農貸款損失準備金稅前扣除政策中，特指《涉農貸款專項統(tǒng)計制度》(銀發(fā)[2007]246號)統(tǒng)計的農戶貸款、農村企業(yè)及各類組織貸款；但在貸款增量獎勵政策中，涉農貸款特指縣域金融機構發(fā)放的，支持農業(yè)生產、農村建設和農民生產生活的貸款，具體統(tǒng)計口徑以《涉農貸款專項統(tǒng)計制度》規(guī)定為準。根據(jù)銀發(fā)[2007]246號文件，涉農貸款除農業(yè)金融低息貸款政策了農村貸款(農戶貸款、農村企業(yè)及各類組織貸款)外，還包括城市企業(yè)及各類組織涉農貸款。二是現(xiàn)行的農村金融扶持政策有些兌付、獎勵條件設置有些籠統(tǒng)；有些程序性規(guī)定不甚明農業(yè)金融低息貸款政策了，猶欠細則與整合，特別是缺乏源于基層貸款主體的民主監(jiān)督及匯總申報考核確認的制度建設；有些則審查、審批程序復雜，各級各部門理解不一致，反復較多，執(zhí)行成本較高。以上這些都影響到農村金融業(yè)務的引導與激勵政策的有效實施。

(四)部分政策設置門檻太高，影響了農村金融機構的積極性

如縣域金融機構涉農貸款增量獎勵工作和農村金融機構定向費用補貼工作都強調遵循政府扶持、商業(yè)運作、風險可控、管理到位的基本原則，設置了一系列的條件，如涉農貸款增量獎勵政策僅“對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機構，不予獎勵?！鞭r村金融機構定向費用補貼僅“對上年貸款平均余額同比增長，且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的貸款公司和農村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼”。這兩個政策同時設計了與貸款增長、不良貸款率掛鉤兩個門檻，顯然由于農村金融成本高、效率低的特點，對金融機構支持三農發(fā)展和提升農村金融服務質量、水平吸引不大，也不符合制度設計的初衷。

(四)針對農村合作金融機構的政策扶持力度有待進一步加強

一是資金扶持力度有待加強。一方面，由于農村信用社長期以來信貸資產質量和統(tǒng)計數(shù)據(jù)不實，根據(jù)2002年末全國農村信用社報表而計算的資不抵債金額并不是真實的損失數(shù)量；另一方面，對改革試點地區(qū)農村信用社的一半損失，短期內靠地方和信用社自身顯然是無法彌補的。二是資金支持方式有待完善。與支持國有商業(yè)銀行改革，國家以賬面價格收購和剝離銀行不良資產以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同，國家對農村信用社改革在資金扶持上采取了“花錢買機制”的方式，力求促進改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉制期限的倉促性，致使“花錢買機制”短期內唯以實現(xiàn)預期的理論效果。

二、國外農村金融扶持政策的實踐及經驗

為促進農村金融的發(fā)展，很多國家在農村金融扶持體系建設方面進行了長期的探索和實踐，積累了許多有益的經驗?？疾靽廪r村金融扶持政策實線及經驗，對我國農村金融政策的建設和完善具有重要的借鑒意義。

(一)利用行政和法律等手段對農村金融服務進行強制和引導

一是政府扶持建立農村金融機構。美國、法國、日本都由政府出資設立了專為“三農”發(fā)展服務的金融機構，并通過立法明確了農村金融體系的主體和市場地位。印度出臺了《銀行國有化法案》，明確規(guī)定商業(yè)銀行必須在農村地區(qū)設立一定數(shù)量的分支機構。印度儲備銀行要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家分支機構，否則將不予審批。二是對金融機構提供“三農”金融服務的責任進行強制或引導。如印度中央銀行規(guī)定要求所有的銀行包括外資銀行要有18%的貸款投入到優(yōu)先領域，即主要與農業(yè)有關的領域?！睹绹鐓^(qū)再投資法》規(guī)定所有的金融機構要把貸款的15%投放到社區(qū)，政府對達到法律要求比例的金融機構進行獎勵。

(二)利用財稅優(yōu)惠政策對農村金融的可持續(xù)發(fā)展進行鼓勵和引導

為提高農村金融服務“三農”的積極性，各國普遍采取在財政、稅收、監(jiān)管等政策上給予適當優(yōu)惠。一是財政補貼。日本在20世紀50年代就制定了農業(yè)改良資金補貼計劃，規(guī)定商業(yè)銀行從事低息農業(yè)貸款可以得到政府的利息補貼，因特殊呆賬而造成的損失還可以得到政府的補償。美國則以財政補貼為保障撬動涉農貸款，農場主可用尚未收獲的農產品作抵押，從農產品信貸公司取得9個月期限的“無追索權貸款”，當市場價格不利時，農場主以農產品現(xiàn)貨歸還貸款，貸款公司從政府取得損失補貼。二是稅收減免。這是各國普遍采用的一項優(yōu)惠政策。泰國、荷蘭等國家對主要的涉農金融機構給予長期的免稅政策。美國的稅法規(guī)定凡農業(yè)貸款占貸款總額25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠待遇。三是政府直接或間接撥款，擴大農村金融機構資金供給。如日本政府通過提供低利貸款和認購低息貸款，為涉農金融機構提供資金支持。美國聯(lián)邦土地銀行可向金融市場發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金。

(三)把合作金融作為農業(yè)金融制度的基礎加以重點扶持

美國、德國、日本和法國等許多發(fā)達國家的實踐證明，合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經濟發(fā)達的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。如美國國會于1937年決定對信用社享受免征聯(lián)邦收入所得稅的待遇，并在《聯(lián)邦信用社法案》中作了明確的規(guī)定。同時，美國信用社的資金來源主要為其社員的儲蓄性股份，作為一種長期負債，所有者權益由儲備、公積金和未分配的盈余這三部分組成，并不包括儲蓄性股份，所以社員存放在信用社的資金名義上仍被稱為“股份”，其收益也即為“紅利”，而不是利息，從而免征個人利息所得稅，這兩大免稅特點使信用社迅速成為最受歡迎的金融機構。日本在政府的扶持下，建立了全國聯(lián)網(wǎng)的不以盈利為目的的、扎根農村的合作金融組織，在農村發(fā)揮著信貸主渠道的作用。

(四)通過完善農村金融市場環(huán)境促進農村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風險

在不斷通過各種政策強制、鼓勵和引導加大農村金融信貸投放的同時，各國政府也十分重視農業(yè)保險、擔保、農村公共信息服務體系等的建立和健全，以便促進農村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風險。一是支持農業(yè)保險的發(fā)展。美國于1938年頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，并在此后進行了多次修正以對所有農作物進行保險。日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》，經過多次修改補充，目前，形成了《農業(yè)災害補償法》。法國政府于1960年7月通過法律規(guī)定實行農業(yè)保險，1964年建立了農業(yè)損害保障制度，拓展了保險范圍，并由國家農業(yè)災害委員會負責補償受災農民的損失。1982年又通過法律強制實行自然災害保險。法國農業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成，政府提供必要的政策支持。二是健全農村信用擔保體系。法國通過地方農業(yè)局對法國農業(yè)信貸銀行向農業(yè)合作社提供的農副產品收購貸款進行擔保；日本政府農林漁業(yè)信用基金協(xié)會和農林中央金庫則共同出資設立了農林漁業(yè)信用基金(日本政府占83%)，對農林中央金庫體系提供融資擔保，支持其發(fā)放涉農貸款。三是改善公共信息服務。德國建立了面向農村的公共信息服務體系、信用體系、土地抵押品登記制度等為農村金融提供全方位的信息服務。

　三、借鑒外國經驗完善我國農村金融扶持政策的建議

國際經驗表明，給予農村金融政策扶持是推動農村金融改革發(fā)展必不可少的措施。因此，應充分借鑒外國經驗，建立完善符合我國實情的農村金融扶持政策，推動金融資源要素向“三農”有效配置。

(一)遵循“普惠制”原則，進一步提高財稅優(yōu)惠政策的覆蓋范圍和力度

應遵循“普惠制”原則，“加快財稅政策與農村金融政策的有效銜接”，在政策支持方向、力度和政策結合方式、時機等方面形成合力。一是適當?shù)亩愂諆?yōu)惠。遵循“普惠制”原則，對達到一定支農要求的金融機構都給予相應的所得稅和營業(yè)稅優(yōu)惠。二是擴大農村金融機構定向補貼范圍。對凡是在農村設立網(wǎng)點的金融機構都給予一定的費用補貼，補償農村金融機構運營成本。特別是要加大對中西部地區(qū)、老少邊窮地區(qū)、農民確實需要但又達不到規(guī)模效益的農村金融機構網(wǎng)點的財政彌補力度。三是進一步加大對縣域機構發(fā)放涉農貸款的獎勵。盡快在全國范圍內推廣財政部在黑龍江等9省(市)開展的縣域金融機構涉農貸款獎勵試點經驗，并不斷提高獎勵標準。建議首先從理論層面對涉農貸款的內涵、外延及特征進行科學界定，解決不同的扶持政策對涉農貸款不同的解釋；其次剖析在落實涉農貸款增量獎勵政策中的操作障礙及其根源，進而規(guī)范各類金融機構有關涉農貸款增量獎勵申報、確認制度；再次要提高獎勵標準，對縣域機構涉農貸款余額增量超過上年的，15%以內部分給予1%獎勵，15%以上部分給予2%獎勵。四是結合“進一步完善縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款政策”要求，將財政、公共性資金存款優(yōu)先向支農力度大的金融機構傾斜。建議市、縣兩級財政部門按“存貸同比”原則，即按各金融機構涉農貸款的占比調配相應的財政性存款份額，調動各金融機構支農的積極性。五是建立涉農貸款項目的配套機制。財政安排專項資金專門用于涉農貸款貼息和資金配套，降低單獨由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的涉農貸款項目風險，提高金融機構的支農積極性。六是實行涉農貸款利息補貼和儲蓄存款免繳利息稅制度，使利率由金融手段轉變?yōu)樨斦鹑诰C合手段，促進農村經濟的發(fā)展和農民收入的增加。

(二)遵循“尊重歷史，正視現(xiàn)實”原則，在健全農村金融組織體系的同時突出抓好農村合作金融機構的政策扶持

國家對農村金融機構在采取“普惠制”優(yōu)惠的同時，應對農村合作金融機構制定一些單獨的扶持政策。一是對只要是按照服務“三農”原則設立、改制的農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行都納入合作制體系，享受統(tǒng)一的政策優(yōu)惠和行業(yè)監(jiān)管。因為現(xiàn)行的許多農村金融扶持政策，包括稅收優(yōu)惠、財政資金扶持、存款準備金、銀行業(yè)監(jiān)管收費等方面的優(yōu)惠政策僅局限于農村信用社和由農村信用社改制而成的農村合作銀行享受，而同是農信社改制而成的農村商業(yè)銀行卻無法享受。目前，國家對農村信用社的改革總體方向是按照市場原則，堅持股份制方向，“力爭用5到10年時間把農村信用社分期分批辦成產權明晰、經營有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)?！钡捎谵r村商業(yè)銀行無法和農信社、農村合作銀行享受一樣的優(yōu)惠政策，影響了農村信用社和農村合作銀行變身農村商業(yè)銀行的積極性。事實上，即使改制成為農村商業(yè)銀行，根據(jù)國家的政策要求和自身實際，仍然主要承擔著服務“三農”的職能，理應獲得與合作金融機構同樣的優(yōu)惠待遇。二是逐步取消各種制約農村合作金融機構的政策障礙。如近年來全國新型農村社會養(yǎng)老保險試點工作扎實有序推進，而農村信用社卻由于政策障礙無緣代理“新農?！被鹳~戶，從而影響了“新農?！睒I(yè)務在農村產生更大的社會效益。三是繼續(xù)延長稅收優(yōu)惠政策。2009年末，農信社所享受的所得稅優(yōu)惠政策到期，在一定程度上影響了經營的正常好轉。應結合農村信用社歷史包袱沉重、支農實力受限等特點，繼續(xù)對農村信用社實行稅收優(yōu)惠。四是支持農村信用社消化歷史包袱，下決心解決農村信用社由于體制、歷史等因素形成的大量不良資產問題，補償其為農村經濟發(fā)展付出的代價。

(三)針對農村金融機構的特殊情況，實行差別的貨幣、監(jiān)管政策

總的來說，對農村金融機構應主要采用扶持性、鼓勵性的貨幣和監(jiān)管政策。一是實行差別的存款準備金政策。對涉農貸款占比高的縣域金融機構，繼續(xù)適度調低存款準備金率，鼓勵其增加涉農貸款投放。二是在貸款規(guī)模和再貸款方面給予一定優(yōu)惠。在信貸總量調控過程中，對涉農貸款規(guī)模給予一定傾斜，特別是對農戶貸款規(guī)模實行單列。完善支農再貸款政策，有效發(fā)揮支農再貸款引導增加涉農信貸投放的作用。三是實行差別的信貸監(jiān)管政策。針對“三農”客戶貸款“短、小、頻、急”的特點，允許農村金融機構在信貸管理、產品創(chuàng)新、流程改進、風險控制上進行探索創(chuàng)新。盡快將人民銀行、銀監(jiān)會在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點經驗全面鋪開，在新產品審批、推廣等方面給予支持。四是實行差別的風險問責、呆賬核銷等監(jiān)管政策。對涉農貸款中的不良貸款單獨考核。簡化核銷程序，適當擴大農村金融機構核銷呆賬優(yōu)惠政策的貸款時間范圍，并給予農村金融機構呆賬核銷等更大的權限。五是進一步建立完善金融機構支農服務在網(wǎng)點、服務、貸款等方面覆蓋程度監(jiān)管考核與評價體系。出臺縣域內金融機構新吸收存款主要用于當?shù)氐目己藱C制，確保持續(xù)穩(wěn)定增加對“三農”的信貸投放。設立適應“三農”業(yè)務特點的考核監(jiān)管指標，國家有關部門對國有控股商業(yè)銀行進行績效考核時，應區(qū)別涉農業(yè)務和城市業(yè)務考核指標，充分考慮涉農業(yè)務收益較低的特點，避免在考核上挫傷金融機構支持“三農”發(fā)展的積極性。

(四)針對農業(yè)天然弱質性特點，建立多層次的風險分擔機制

必須通過加快農業(yè)保險、擔保發(fā)展，建立巨災風險分散機制等予以解決。一是加快推進農業(yè)保險建設。完善農業(yè)政策性保險和商業(yè)性保險的制度安排，全面發(fā)展財政支持下的政策性農業(yè)保險，積極擴大農業(yè)保險保費補貼品種和區(qū)域覆蓋范圍；對開展農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司給予相應的保費補貼，減免涉農保險營業(yè)稅。健全農業(yè)再保險體系，建立財政支持的巨災風險分散機制。探索農村信貸和農業(yè)保險的合作機制，完善涉農貸款風險轉移分攤機制。二是完善“三農”擔保機制，切實解決“三農”客戶融資擔保難的“瓶頸”問題。探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的政策性、商業(yè)性、行業(yè)性、互助性等多元化的農村信貸擔保體系，合理分散和轉移農村金融業(yè)務風險。探索建立符合“三農”特點的擔保機制，擴大農村抵押擔保范圍，包括發(fā)展林權、大型農機設備、土地經營權等抵押和推動動產擔保。

(五)針對農村金融保障機制不健全的情況，加強農村金融市場環(huán)境建設

我國農村金融生態(tài)環(huán)境有待提升，農村金融保障機制不健全，需要進一步加強農村金融法制建設來給予支持和保障。一是加強農村金融立法、執(zhí)法工作。美國、日本、印度等國家都有比較完善的關于農業(yè)金融的法律體系。我國目前只有《商業(yè)銀行法》，沒有針對農村合作金融機構等其他農村金融機構的法律，應考慮制定專門的農村金融促進法和監(jiān)管法，就農村金融性質、金融機構支農責任和各項農村金融支持、促進政策以法律形式固定下來。加大對違反金融法律法規(guī)的執(zhí)法力度，改善農村金融法治環(huán)境，嚴厲打擊逃廢債行為，維護農村金融秩序，保護農村金融機構的利益。二是加快農村金融基礎設施建設。穩(wěn)步推進農戶電子信用檔案建立和農戶信用評價工作，抓緊建立覆蓋全國農村地區(qū)的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，完善失信懲戒制度，提高違約成本。三是促進農村產權市場發(fā)展。加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，有力促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。

有，各級政府人社局、就業(yè)局為鼓勵創(chuàng)業(yè)，無息貸款個人申請最高30萬元，企業(yè)申請最高可達300萬，并且最長用款期限可到3年。只要你滿足條件且意愿自主創(chuàng)業(yè)，征信良好，能提供抵押物或擔保人，就可以享受無息貸款的政策。 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十八條 商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；（三）流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；（四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（五）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產負債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產負債比例不符合前款規(guī)定的，應當在一定的期限內符合前款規(guī)定。具體辦法由國務院規(guī)定。

一、金融扶貧四大體系三級金融扶貧服務體系、信用評價體系、風險防控體系、產業(yè)支撐體系；充分利用市鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務網(wǎng)絡主陣地農業(yè)金融低息貸款政策，落實金融扶貧小額信貸政策。二、小額扶貧貸款簡介5萬元以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸（年利率4.35%）、財政全額貼息。三、申請條件信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。四、享受政策貸款利率按同期央行公布的貸款基準利率執(zhí)行；5萬元以內的貸款利息由財政全額貼息，已經脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內保持扶貧小額信貸支持政策不變。

法律依據(jù)農業(yè)金融低息貸款政策：

《中華人民共和國民法典》

第三百九十四條為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就該財產優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押財產。

第三百九十五條債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押農業(yè)金融低息貸款政策：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）海域使用權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。

第四百條設立抵押權，當事人應當采用書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數(shù)額；（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數(shù)量等情況；（四）擔保的范圍。

第四百一十九條抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。

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