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　　我國政策性農(nóng)業(yè)保險我國政策性農(nóng)業(yè)保險合同有哪些特殊性

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本文目錄一覽：

• 1、我國農(nóng)業(yè)保險有哪些險種
• 2、政策性農(nóng)業(yè)保險條例
• 3、政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題
• 4、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險？
• 5、農(nóng)業(yè)保險以政策性農(nóng)業(yè)保險
• 6、中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模原因

中國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，稻麥場、森林火災(zāi)保險，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。

國內(nèi)提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司主要有：安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、江泰保險經(jīng)紀有限公司、國元農(nóng)業(yè)保險公司、部分省市和地區(qū)的中國人民財產(chǎn)保險公司等。

擴展資料

中央很重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國各地區(qū)全面起步。但總體看，中國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對有限。

中國政策性農(nóng)業(yè)保險的基本經(jīng)營模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險公司來做，政府給予一定的補貼。這種運作模式仍處于試點階段，相對比較粗放。

再加上中國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異大，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式在發(fā)展過程中需要繼續(xù)完善。由政府成立非營利性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，統(tǒng)一進行農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計、管理和經(jīng)營，建立政府主導(dǎo)和管理、市場化經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險運作模式。

參考資料來源：百度百科-農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險不屬于一般商業(yè)保險我國政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇我國政策性農(nóng)業(yè)保險，是運用保險經(jīng)濟制度所進行的一種風險管理和社會管理我國政策性農(nóng)業(yè)保險，是政府對農(nóng)業(yè)支持而作出的一種制度化安排我國政策性農(nóng)業(yè)保險，它是根據(jù)概率論和大數(shù)法則我國政策性農(nóng)業(yè)保險，為被保險人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。

法律依據(jù)：

《農(nóng)業(yè)保險條例》

第二條本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱保險機構(gòu)，是指保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。

第三條國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。任何單位和個人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險。

法律分析：1、政策宣傳不到位，農(nóng)民投保積極性不高。目前，大部分地方政策宣傳工作依賴的是中標的保險公司，而不是政府的相關(guān)部門，而保險公司在人力、物力和責任心方面存在諸多不足，完全不能將宣傳工作深入到戶，將政策解析到位，這就造成政策推行了多年，大多數(shù)農(nóng)民仍然不甚了解，認為這是一項商業(yè)保險，是保險公司在推銷，而根本不知曉這是國家給予了補貼的一項惠民政策，農(nóng)民要么不知道投保，要么不愿意投保，連很多種植和養(yǎng)殖大戶都因為不了解政策而沒有參保。

2、把“愿保盡保”變?yōu)椤皯?yīng)保盡?！?，保險政策存在強制變味。一是有些地方為了能爭取更多的政策性補貼資金，不顧農(nóng)民意愿，強制要求農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險，使部分農(nóng)民產(chǎn)生了抵觸情緒；二是種植性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，如水稻、棉花、油菜等，需要到每戶察看面積、收取保費（農(nóng)民自費部分），工作量大，尤其是山區(qū)縣，路程遠，有的一戶可能只收幾元錢，費時費力。保險公司為了減少工作量，增加保險額度，就與鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委干部交涉，保險時由鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村集體墊錢投保，再用理_款歸還墊付的投?？?，使政策性保險完全變了味，農(nóng)民根本沒有得到實惠。

3、存在虛假投保、協(xié)議理賠現(xiàn)象。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村干部為了圖謀私利，與保險公司業(yè)務(wù)員協(xié)商，采取由村集體或村干部、或駐村干部墊付保費的虛假投保行為，保險公司協(xié)議理賠款不少于支付的保險費，理賠款直接打入村干部或駐村干部的賬戶，由村干部或駐村干部在還墊付的保費后自由支配，理賠款成了村干部的“小金庫”，有的則直接據(jù)為己有，由于是虛假投保，即便農(nóng)民遭受大的自然災(zāi)害，也得不到保險理賠款，保險公司和村干部成了最大的贏家。

4、理賠額度相對于種養(yǎng)物化成本來說偏低。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和物價水平的不斷提高，農(nóng)民種植和養(yǎng)殖的直接物化成本均高于風險理賠金額，這就在一定程度上挫傷了農(nóng)戶的投保積極性。

5、保險政策的覆蓋面存在一定的局限性。目前農(nóng)業(yè)保險品種有玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、天然橡膠、森林、青稞、藏系羊、牦牛等，共計15個。但隨著一鄉(xiāng)一特、一村一品等產(chǎn)業(yè)模式的形成，很多地方的特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)都不包含在政策范圍內(nèi)，比如泰和烏雞養(yǎng)殖、蘇溪百合種植等，種養(yǎng)面非常廣，經(jīng)常遭受自然災(zāi)害，因不在政策性保險范圍內(nèi)，遭受災(zāi)害也無法享受到國家政策的保障。

6、保險憑證沒有發(fā)放到戶，農(nóng)民理賠難。按照規(guī)定，保單或保險憑證必須發(fā)到農(nóng)民手中，便于農(nóng)民遭遇自然災(zāi)害后能及時申請理賠。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村為了減少工作量，以擔心農(nóng)民將保險憑證丟失為由，一直將保險憑證放在村里甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體保管，使農(nóng)民受災(zāi)后不知道能否申請理賠，有的雖已申請理賠，但理賠款遲遲不能賠付到戶。

7、部門各自為戰(zhàn)，配合不力，影響惠農(nóng)政策的實施。當前開展的政策性農(nóng)業(yè)保險主要涉及財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、民政、保險等部門，縣級政府為牽頭單位，但實際操作中，存在部門不作為現(xiàn)象。保險公司上報的種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險以及“兩屬兩戶”的房屋保險，本應(yīng)由農(nóng)業(yè)部門、林業(yè)部門、民政部門調(diào)查核實蓋章確認，但相關(guān)部門往往不調(diào)查核實，就蓋章確認；宣傳推動、理賠統(tǒng)計等工作，各部門都存在互相推諉，置之事外的現(xiàn)象。

法律依據(jù)：《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》 第四十六條 國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民 和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則。任何組織和個人不得強制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險。

我國目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的，旨在保護和扶持我國農(nóng)業(yè)的一個公益性保險產(chǎn)品政策性農(nóng)業(yè)保險制度是依據(jù)政策目標或服從特定的政策規(guī)劃建立的，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險制度是依據(jù)市場或商業(yè)目標建立的；政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不以盈利為目的，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營則是以盈利為目的。發(fā)展動力不同。政策性農(nóng)業(yè)保險一般是由政府直接組織經(jīng)營，或由政府成立的專門機構(gòu)經(jīng)營，或在政府財政政策支持下，由保險社（保險公司、保險合作社）經(jīng)營，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一般由商業(yè)保險公司經(jīng)營；政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要部分由政府財政補貼保費，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品則完全由投保人自己交納保費。盈利能力不同。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品其保險責任較廣泛且保險標的的損失概率較大，從而賠付率較高，難以盈利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品其保險責任較窄，保險標的的損失概率較小，正常情況下盈利能力較強。

外部性不同。政策性農(nóng)業(yè)保險具有明顯的外部性，可以增進社會福利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險外部性不明顯。強制程度不同。政策性農(nóng)業(yè)保險通常需要事實上的或者有條件的強制，往往通過有關(guān)法律法規(guī)，將參與農(nóng)業(yè)保險與其他農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相聯(lián)系，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有了某種強制性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一般是自愿投保，不具有任何強制性。

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現(xiàn)。主要包括以下幾點：

1.對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險在我國已經(jīng)展開了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農(nóng)戶沒有產(chǎn)生足夠的重視。這體現(xiàn)在：一是地方政府對于為什么要進行“政策性農(nóng)業(yè)保險”，對于它的方向發(fā)展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把征收農(nóng)業(yè)保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，“政策性農(nóng)業(yè)保險”的經(jīng)營方式不夠明確。目前我國的農(nóng)業(yè)保險主要是“政策性保險”和“商業(yè)化經(jīng)營”相結(jié)合的的運營模式。商業(yè)性保險公司也參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所致還是由經(jīng)營商業(yè)性敬業(yè)保險業(yè)務(wù)所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響“政策性農(nóng)業(yè)保險”的進一步發(fā)展的原因。

2.法律法規(guī)不健全

“政策性農(nóng)業(yè)保險”對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展將起到促進和保護的作用。它應(yīng)該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規(guī)作為支撐。而我國對于“政策性農(nóng)業(yè)保險”到目前還沒有一部完整的法律法規(guī)出臺[2]。相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險的法律只是在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中簡單的提到：“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”，而經(jīng)過改版后的現(xiàn)行的《保險法》也主要是針對商業(yè)性保險，對農(nóng)業(yè)保險沒做具體規(guī)定，只是提到“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險法律，行政法規(guī)另行規(guī)定”。我國至今專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)還是一個空白，現(xiàn)在諸多問題的解決措施一直無法可依。農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展受到很大的制約。

3.低收入和高保費率的沖突

我國目前農(nóng)業(yè)種植主要是人工耕作，生產(chǎn)力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產(chǎn)成本幾乎沒有剩余。而農(nóng)業(yè)保險，由于其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據(jù)統(tǒng)計，一般農(nóng)作物的保險費率在2%—15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣“政策性農(nóng)業(yè)保險”的補貼費率即使能高達50%，廣大農(nóng)民仍交不起保費，這結(jié)果造成投保需求不足，影響了“政策性農(nóng)業(yè)保險”的發(fā)展空間。

4.缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災(zāi)害，農(nóng)民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府并沒有建立巨災(zāi)風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災(zāi)發(fā)生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農(nóng)業(yè)保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)發(fā)展下去是一個重要的問題。

5.監(jiān)督管理問題

我國目前的農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主要是由保監(jiān)會來執(zhí)行的，而從歷史上來看，保監(jiān)會主要是從事商業(yè)性保險的監(jiān)管，而政策性農(nóng)業(yè)保險是非盈利的，具有公益性質(zhì)，而商業(yè)性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險二者的目的不同，經(jīng)營理念亦不同。對于商業(yè)性保險，監(jiān)管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權(quán)益，力求二者的利益兼顧，而對于“政策性農(nóng)業(yè)保險”，監(jiān)管部門主要任務(wù)是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，目標理念不同，由同一部門監(jiān)管，你然要產(chǎn)生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到“政策性農(nóng)業(yè)保險”的順利開展。

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財政部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達1059億元，同比增長26.7%，保持農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模全球第一。目前我國農(nóng)業(yè)保險已實現(xiàn)三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策13個糧食主產(chǎn)省份826個產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

農(nóng)業(yè)保險(簡稱“農(nóng)險”)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種賠償保險。

《農(nóng)業(yè)保險條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年農(nóng)業(yè)保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報告》顯示：

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險;按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險;按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險;按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。

農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，2020年中國農(nóng)作物播種面積為6850.8千公頃，同比增長0.9%;農(nóng)作物受災(zāi)面積為1996千公頃，同比增長3.6%;農(nóng)作物成災(zāi)面積為799萬公頃，同比增長1%。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2020年中國旱災(zāi)受災(zāi)面積為508萬公頃，同比下降35.2%。

農(nóng)業(yè)保險的保險標的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、 畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險保費收入逐年增加，其中2021年中國農(nóng)業(yè)保險保費收入為965.2億元，同比增長18.4%。

居民可支配收入是居民可用于最終消費支出和儲蓄的總和，即居民可用于自由支配的收入。2021年中國農(nóng)村居民人均可支配收入為18931元，同比增長10.5%;居民人均消費支出為15916元，同比增長16.1%。

農(nóng)業(yè)保險是落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措之一，同樣也是鞏固地方脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村振興的有效抓手之一。作為中央財政控股的國有財險公司，為廣大農(nóng)民群眾提供風險保障，是人保財險義不容辭的政治責任。為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗災(zāi)能力，降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失，穩(wěn)定農(nóng)民收入，人保財險新鄉(xiāng)市分公司結(jié)合各縣域?qū)嶋H情況，深入推進農(nóng)業(yè)保險落地實施，努力提升和增強農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興的能力。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016-2021年中國中央財政對農(nóng)業(yè)撥付保費補貼金額增加，2022年有所下降。2022年中國中央財政對農(nóng)業(yè)撥付保費補貼金額為275億元，同比下降17.6%。2022年中央財政農(nóng)業(yè)保險補貼預(yù)算中，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)保險補貼預(yù)算為218412萬元;河北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險費補貼預(yù)算205031萬元。

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，農(nóng)業(yè)風險分散的需求將進一步加大，同時，還面臨“擴面、增品、提標”的任務(wù)，財政保費補貼資源與需求之間的矛盾將日益突出，因而需要通過市場化的方式加以解決，農(nóng)業(yè)保險需要逐步從政策性為主向商業(yè)性為主過渡，一是要加大科技投入，進一步降本增效，為商業(yè)化經(jīng)營奠定基礎(chǔ);二是要關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式帶來的新風險，如設(shè)施農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)機械化的風險;三是要大力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，逐步實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化經(jīng)營。

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