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　　政策性農(nóng)業(yè)保險論文農(nóng)業(yè)政策性保險的意義

今天給各位分享政策性農(nóng)業(yè)保險論文的知識，其中也會對農(nóng)業(yè)政策性保險的意義進行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關(guān)注本站，現(xiàn)在開始吧！

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農(nóng)業(yè) 保險 是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護和救濟手段，當農(nóng)民在自然災(zāi)害中遭受了重大損失時，農(nóng)業(yè)保險不僅為他們提供幫助和救濟，同時也是一種應(yīng)對突發(fā)性風險的風險轉(zhuǎn)移機制，在保障農(nóng)民生活水平方面起到重大作用。下面是我為大家整理的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的論文，供大家參考。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的論文 范文 一：小議農(nóng)業(yè)保險中的政府責任

實際生活中，農(nóng)民或農(nóng)戶限于自己的經(jīng)濟收入水平，即使有保險需求，高昂的保費也令其望洋興嘆;保險公司因農(nóng)業(yè)保險的高賠付率與低利潤率，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)趨于微利，因此亦不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，即使經(jīng)營，也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目上，比如:花卉、 飼養(yǎng) 業(yè)等。由此看來，這種將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式在一定時期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

(一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險供需不平衡的矛盾

我國是一個多自然災(zāi)害的國家，每年因洪澇、干旱、病蟲害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損失非常嚴重。據(jù)統(tǒng)計，2005年，全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積16380萬畝，成災(zāi)面積8392萬畝，受災(zāi)人口1.5078億人，直接經(jīng)濟損失超過1028億元[2]。因此，農(nóng)民迫切需要對農(nóng)作物進行保障，于是也就對保險有了需求。但是，市場經(jīng)濟條件下的保險公司以營利為目的，其開發(fā)的少量的保險產(chǎn)品及較高的保費，使得農(nóng)民的上述需求得不到滿足。此時，供需不平衡的矛盾暴露無遺。

(二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

如上所述，由于農(nóng)業(yè)保險苛刻的投保條件，處于天然弱勢的農(nóng)民對自然災(zāi)害毫無抵抗能力，只能靠天吃飯。風調(diào)雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農(nóng)民的利益毫無保障可言。我國是一個農(nóng)業(yè)人口占國民絕大多數(shù)的國家，只有把農(nóng)民的收入提高了，整個國家的收入水平才會上升到一個新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險模式無法有效保障農(nóng)民利益，從而無法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其弊端是顯著的。

功能與價值:農(nóng)業(yè)保險中建立政府責任機制之邏輯基點

可以看到，我國現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式不符合農(nóng)業(yè)保險自身的特點，有其局限性。僅靠農(nóng)戶與保險公司之間單純的一對一保險協(xié)議，并不能達到憑借農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此，筆者認為，有必要加強政府的調(diào)控功能，在農(nóng)業(yè)保險制度中，建立政府責任機制，變農(nóng)戶與保險公司這種一對一模式為政府、農(nóng)戶與保險公司三元主體模式，從而推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建立政府責任機制，凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險中的主體地位，具有以下諸種功能。

(一)保障農(nóng)民利益，搞活農(nóng)村經(jīng)濟

政府通過采取一系列諸如稅收減免、財政補貼、辦理再保險等優(yōu)惠政策，可以充分調(diào)動農(nóng)民、保險公司的積極性，豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)作物得到應(yīng)有保障，從而保障農(nóng)民的利益不會因自然災(zāi)害而遭受過于慘重的損失，農(nóng)民的收入也就有了保障。如此，則能充分調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去，從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟。

(二)開發(fā)新險種，健全我國保險市場

長期以來，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)緩慢、品種單一、保險公司怠于開發(fā)、保險市場后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此，建立政府責任機制，提高農(nóng)民參保、保險公司承保的積極性，是開發(fā)新險種，健全保險市場的需要。

(三)提升我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力

長期以來，我國農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，風險承擔能力弱，農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴重。建立政府責任機制，健全農(nóng)業(yè)保險制度，可以增強我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的抗風險能力，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

立法評介:國外關(guān)于政府在農(nóng)業(yè)保險中的角色之定位

農(nóng)業(yè)是一種弱勢產(chǎn)業(yè)，有必要采取有效 措施 和手段對之加以保護。農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家都采用農(nóng)業(yè)保險制度對其農(nóng)業(yè)予以保護，如美、日、法等國。比較三國農(nóng)業(yè)保險模式，均有其可借鑒之處?，F(xiàn)對三國立法模式分別予以介紹，以資參酌。

(一)美國模式

美國在1938年初步建立了農(nóng)業(yè)保險制度。隨后幾十年里，美國通過不斷地修改法律以及建立相應(yīng)的政府農(nóng)業(yè)保險保障制度，使農(nóng)業(yè)保險制度趨于完備?？偟恼f來，美國的農(nóng)業(yè)保險屬于政府主導(dǎo)型的保險運營模式。其運營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主的國家專門保險機構(gòu)。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司來經(jīng)營農(nóng)作物保險，并對投保農(nóng)戶進行補貼。(3)運用財政手段予以支持。美國政府采取提供保險費補貼、降低稅率等財政手段，提高了保險公司的積極性，使商業(yè)保險公司也參與到農(nóng)作物保險中，從而使農(nóng)業(yè)保險市場得以有效運行。

(二)日本模式

1947年日本在國內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》的有關(guān)規(guī)定，日本農(nóng)業(yè)保險采用的是民間互助組織共濟的經(jīng)營模式。這種模式的特點主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險實行強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對關(guān)系國計民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實行強制保險，其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營保險的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負責當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險，該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的 種植 面積達到法定最低參保標準，則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補貼與再保險制度。日本政府對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度，農(nóng)民參加保險，由政府對其保險費進行補貼。同時，政府對民間互助組織進行再保險，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔的農(nóng)業(yè)保險風險。

(三)法國模式

法國在1948年建立了農(nóng)業(yè)保險制度。其主要運用的是民間互助與商業(yè)化運營相結(jié)合的模式。概言之，其特征在于:(1)強制保險與自愿保險相結(jié)合。通過立法明確規(guī)定對關(guān)系國計民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行強制保險，其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保，但政府對投保的農(nóng)民實行保費補貼制度。(2)鼓勵民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，政府對其運營經(jīng)費以財政補貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險體系多元化。在法國，參與農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)有:政府保險機構(gòu)、合股保險公司、民間互助組織、農(nóng)作物保險集團等。綜上可見，美、日、法三國其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達，原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。而且三國農(nóng)業(yè)保險模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為;政府實行保費補貼、免稅等優(yōu)惠財政政策。目前，我國農(nóng)業(yè)保險制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段， 總結(jié) 他國農(nóng)業(yè)保險立法 經(jīng)驗 ，對我國構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)保險制度有著巨大的借鑒意義。

立法重構(gòu):農(nóng)業(yè)保險中政府責任實現(xiàn)機制之路徑選擇

實踐表明，我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度在防范農(nóng)業(yè)風險方面，效果并不明顯。近年來，隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險需求日益增強，政府亦愈來愈重視農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)?？上驳氖牵覈腿绾伟l(fā)展農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始了試點工作，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司分別在四川、江蘇等地進行奶牛、水稻等政策性保險試點[4]。筆者認為，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，應(yīng)當立足于我國國情，借鑒國外經(jīng)驗。針對農(nóng)業(yè)保險的自身特點，我國應(yīng)積極探索和發(fā)展以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度。

(一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險立法，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度

目前，我國《保險法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險制度構(gòu)建方面，存在嚴重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達國家，均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》，日本的《家畜保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》。我國應(yīng)借鑒美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗，盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險主體的權(quán)利義務(wù)、保險范圍、風險分擔辦法和損失補償規(guī)則等做出明確地規(guī)定，做到主體明確，權(quán)責分明。惟其如此，一旦出現(xiàn)風險，農(nóng)業(yè)保險的功能才能真正地得以發(fā)揮。

(二)厘清農(nóng)業(yè)險種，實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的原則

農(nóng)業(yè)保險可細分為農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國幅員遼闊，地理環(huán)境層次分明，農(nóng)作物品種繁多，因此，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面應(yīng)因地制宜，在不同的生產(chǎn)區(qū)域開發(fā)適合當?shù)氐谋ｋU品種，同時，制定與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適宜的保險費率，不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域，保險公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢開展橫貫生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)的綜合性保險品種，借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升帶動保險品種結(jié)構(gòu)的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險的具體投保方式上，應(yīng)當堅持強制保險和自愿保險相結(jié)合的原則。比如，日本《農(nóng)業(yè)保險法》規(guī)定，凡生產(chǎn)數(shù)量超過法定最低標準的農(nóng)民必須參加保險，而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經(jīng)驗，對關(guān)系國計民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動物(如:牛、豬、馬、羊等)實行強制保險，對規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。

(三)政府強化保障職能，建立農(nóng)業(yè)保險補貼制度

搞好社會保障是現(xiàn)代政府的一項重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險制度，是完善農(nóng)村社會保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險關(guān)系農(nóng)民的切身利益以及我國糧食的生產(chǎn)安全。因此，如何提高農(nóng)民參保、保險公司樂于承保的積極性，是一個亟需解決的問題。筆者認為，我國應(yīng)當借鑒法國的經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度。法國農(nóng)業(yè)保險實行低費率高補貼政策，政府對農(nóng)民進行補貼，同時，也對保險機構(gòu)給予財政補貼。針對我國實際情況，筆者認為，對于強制保險的農(nóng)業(yè)險種，可由政府對參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財政補貼;對于自愿保險的險種，則視其情況，決定是否給予補貼。對于保險公司，可以視其承保險種的風險度按照一定標準給予相應(yīng)的財政補貼。

(四)政府建立再保險制度，合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險

為提高保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)險種的積極性，政府除給予補貼、降低稅率等優(yōu)惠財政政策外，還可以通過建立再保險制度分化保險風險。關(guān)于再保險制度的構(gòu)建，筆者認為有兩種路徑:其一，由承保農(nóng)業(yè)險的保險公司向其他保險公司辦理再保險，但必須向政府保險監(jiān)督部門備案，一旦發(fā)生風險，保險公司按照約定的保險費率賠付，由政府給予一定財政補貼;其二，由政府設(shè)立專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險的保險公司辦理再保險業(yè)務(wù)，并對保險公司承保農(nóng)業(yè)保險進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對其保險活動進行監(jiān)督，制定與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的政策等等。

筆者認為，只有政府采取措施，合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險，使保險公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調(diào)動其承保的積極性，只有加強政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用，建立政府責任機制，才能健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的論文范文二：論農(nóng)業(yè)保險的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害，受災(zāi)面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴重，連續(xù)性強[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上，2009年更是達到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來，河北省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展狀況有所提升，覆蓋面不斷擴大，2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險賠款4億元，受益農(nóng)戶48.56萬戶，保險保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2007年至2011年間，我國財產(chǎn)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險保費收入均呈上升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險保費收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險保費收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計算得出河北農(nóng)業(yè)保險密度，即平均每個農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險所支付的保險費，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問題

保險供給不足。截止2011年，河北省共有24家財產(chǎn)保險經(jīng)營主體，僅有三家保險公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險以試點險種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按每畝保險金額300元;奶牛按每頭保險金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補償，不足以彌補實際損失。在保險責任上，主要承擔風災(zāi)和雹災(zāi)對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險推進比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶普遍存在防范風險意識不強，對保險公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)救濟。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險金額119.83億元，保險費收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險賠付率71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)補貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼試點，保費由農(nóng)戶承擔20%，各級財政承擔80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險上的財政補貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟實力比不上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財政困難，財政補貼很難及時到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并開展了一系列的試點工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要以政策性試點為主，占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，無論采用何種運行模式，國家財政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗。比如安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海推行的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國安盟保險公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險組織，同時以商業(yè)保險為輔，建立多層次、多 渠道 、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險模式和制度。

2完善經(jīng)營技術(shù)手段

加強險種開發(fā)技術(shù)，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險產(chǎn)品是保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級政府、財政部門，不斷擴大現(xiàn)有政策性險種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險種的覆蓋率;在地方財政有實力，有條件的地區(qū)適當增加財政補貼險種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟農(nóng)作物加大險種開發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險等，帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[5]。同時，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險有效需求。

提高風險保障范圍，探索巨災(zāi)風險管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來的經(jīng)濟損失不可忽視。擴大保險保障范圍，必須探尋有效的風險轉(zhuǎn)移途徑。通常可以通過再保險和保險風險證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風險。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險公司部分巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風險來看，美國以颶風為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風災(zāi)[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險承保人分保難、成本高;另一方面，我國尚未正式啟動保險風險證券化，將巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗，逐步開發(fā)適應(yīng)中國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險向國際保險市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風險勢在必行[6]。

提高理賠效率，加強保險理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟發(fā)展水平較發(fā)達地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對保險的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險首先要建立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗的農(nóng)業(yè)工作人員擔任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場，保證定損準確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進先進的保險理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風險。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合同就是一個理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險就是針對天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險責任是在保險期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時，每個保險單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時，保險金額為3000元。假定保險期限內(nèi)降雨量為70mm時，每個保險單位賠付額為(80-70)×30，即300元;當保險期限內(nèi)降雨量為30mm時，則為3000元。由于補償并不取決于實際損失，道德風險和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險合同具有標準化和透明性的特征，很容易在二級市場流通[6]。

3開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價格及收入保險創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價格波動增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價格風險管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價格被認為是不可保風險，這是由于價格波動無法通過統(tǒng)計進行科學(xué)測算，難以對風險進行合理定價。美國于1996年推出了有政府補貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個收入保險項目和賠付率，如果收獲后的實際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險公司負責賠付差額部分。在美國，2006年收入保險所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險項目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時支持自然災(zāi)害風險和價格波動風險的市場化收入保險產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價格與歷史價格確定農(nóng)作物保險價格，結(jié)合承保的土地面積，承擔保險責任。無論是因自然災(zāi)害或是價格波動導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險補償。

訂單農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實踐中，當遇到自然災(zāi)害、市場價格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險機制，利用保險公司在承保農(nóng)作物保險和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財產(chǎn)保險的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;鼓勵龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險;鼓勵利用出口信用保險為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風險保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，制定激勵機制引導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)積極參與，引進國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點進行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險險種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康和可持續(xù)發(fā)展。

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一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程

我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、發(fā)展慢,過程跌宕起伏。從1982年中國人民保險公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今,開辦農(nóng)業(yè)保險且形成一定規(guī)模的僅有中國人保和中華聯(lián)合財險兩家。保費前10年增長迅速,后10年收入驟降,大致呈現(xiàn)倒“U”型曲線?？偨Y(jié)起來,大致經(jīng)歷以下四個階段。

(一)恢復(fù)試辦期(1982年～1990年)

1982年,本著為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù),為國家和農(nóng)民分憂的指導(dǎo)思想,人保公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),曾開辦多項種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險按照“恢復(fù)平衡、略有節(jié)余、以備大災(zāi)之年”的經(jīng)營原則,不以盈利為目的,取得了顯著的社會效益。

整個80年代,我國農(nóng)業(yè)保險取得很大發(fā)展。試辦幾十個農(nóng)業(yè)保險險種。1988年保費收入達到3.5億元人民幣。

(二)高峰期(1990年～1994年)

人保公司從恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至1994年,由于在計劃經(jīng)濟體制下,由財政兜底,因此對農(nóng)業(yè)保險成本和盈利考慮較少,根據(jù)各地需要開辦了不少農(nóng)業(yè)險種。到1993年,農(nóng)業(yè)保險險種總數(shù)近百個,保費收入達8.3億元,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展達歷史最高峰。然而,與巨額保費相伴的是居高不下的賠付率,當年農(nóng)業(yè)保險賠付率為116％,虧損率為56％。不過與1986年高達136％的賠付率相比,還不算最高的年份。

(三)持續(xù)萎縮期(1994年～2003年)

1994年以后,中央財政要求人保公司全面向商業(yè)保險公司并軌,并對人保公司實行以上繳利稅為主要目標的新的財務(wù)核算體制,一切與經(jīng)濟效益掛鉤。此時人保公司開始考慮調(diào)整農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu),對一些風險大、虧損多的業(yè)務(wù)進行“戰(zhàn)略性收縮”,賠付率隨即下降;但與此同時,農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和保費收入也逐年下降,太平洋、平安及后起的各家保險公司都沒有辦理農(nóng)業(yè)保險。1982年～2002年底,農(nóng)業(yè)保險累計保費收入83億元,賠款支出70.4億元,平均賠付率近85％,再加上經(jīng)營管理費用,使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。盡管國家從1996年起開始免征農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅,但與巨大的風險相比根本微不足道。

這一期間,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和中華聯(lián)合財險兩家,險種由最多時的近百個下降至不足30個。人保自改制后農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已逐步停辦,中華聯(lián)合財險則勉強維持。2003年全國農(nóng)險保費收入僅為4.6億元,占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％,占全國財險保費收入的0.5％,占總保費收入的0.12％,農(nóng)業(yè)保險深度低于0.05％,農(nóng)業(yè)保險的密度不足1元。

(四)改革期(2004年至今)

2003年6月,法國安盟保險公司獲準在成都組建財險分公司,這是首家進人中國的外資農(nóng)業(yè)保險公司。2004年3月國內(nèi)第1家專業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司成立。與國內(nèi)原有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)運作的重大差異是,安信保險將采取“政府財政補貼推動,商業(yè)化運作”的模式經(jīng)營。公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的種、養(yǎng)殖業(yè)保險,還經(jīng)營涉農(nóng)財險和責任險、農(nóng)村居民短期人身意外傷害險和健康險等,實行“以險養(yǎng)險”,一旦遇到巨災(zāi),公司通過再保險仍無法承擔時,政府通過特殊救災(zāi)政策給予扶持。此后,吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江墾區(qū)陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司相繼成立。這標志著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進入一個新階段,同時也預(yù)示著新一輪農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制改革業(yè)已啟動。

2004年,保監(jiān)會共在9個省、自治區(qū)、直轄市開展農(nóng)業(yè)保險試點,積極推動商業(yè)保險公司自辦、為政府代辦和與政府聯(lián)辦農(nóng)險業(yè)務(wù)。大多數(shù)試點都有不同形式的政府支持背景,但很不完善。2004年農(nóng)險保費收入3.77億元,比2003年減少18.86％。

應(yīng)當肯定的是:農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的23年間,為支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了一定的保障作用,對農(nóng)民進行了現(xiàn)代風險管理的啟蒙教育,在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織形式、技術(shù)等方面進行了積極探索并積累了寶貴經(jīng)驗。但毋庸置疑的是:農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮與當前國家農(nóng)業(yè)政策調(diào)整,增加農(nóng)民收入,解決“三農(nóng)”問題的大背景背道而馳,處境堪憂。一邊是農(nóng)民急需保險保障,另一邊是保險公司不愿提供,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展極不充分,已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求,與中國農(nóng)業(yè)大國的國情極不相稱。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困難

我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70％,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的20％左右,也是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一。農(nóng)業(yè)保險的加速萎縮,突現(xiàn)了農(nóng)業(yè)風險管理水平與日益嚴重的農(nóng)業(yè)風險損失之間尖銳的矛盾,與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮的原因是多方面的:

(一)有效需求不足,缺乏可持續(xù)發(fā)展的動力

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的發(fā)展,農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高,同時各種自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)打擊也愈嚴重。盡管不少農(nóng)民有投保愿望,但總體看來有效需求不足。

首先,農(nóng)民經(jīng)濟收入普遍偏低,而一些地方農(nóng)作物險種費率高達9％～10％,對目前收入不高的農(nóng)民來說確實是一項沉重的經(jīng)濟負擔。保費偏高和繳費困難是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。

其次,大部分農(nóng)民投保意識不強,較少具有現(xiàn)代風險管理觀念。對面臨的風險存在僥幸心理,甚至還有人將保費與亂收費、亂攤派相聯(lián)系,認為買保險會加重經(jīng)濟負擔。

再次,農(nóng)業(yè)保險險種單一。保險公司對其規(guī)?？刂戚^嚴,條款內(nèi)容陳舊,操作困難,賠償偏低,造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)門檻較高。廣大農(nóng)民難以據(jù)自身需要選擇適當險種,陷入無處投保的尷尬境地。

農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險范圍過窄,規(guī)模較小,很難滿足保險經(jīng)營所依賴的“大數(shù)法則”的要求,這就為農(nóng)業(yè)保險供給的不穩(wěn)定埋下伏筆。

(二)有效供給不足,缺乏可持續(xù)發(fā)展的必要條件

首先,高風險和高賠付率是近年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的首要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),既包括自然災(zāi)害帶來的自然風險,也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟風險,還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會風險。風險發(fā)生頻率高、范圍廣、損失慘重、致使農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下。這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

其次,農(nóng)業(yè)保險險種開發(fā)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)。由于地域遼闊,自然條件不均衡,對農(nóng)業(yè)保險缺乏損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)和厘定費率的精算基礎(chǔ),導(dǎo)致險種結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,各類風險難以分散。

再次,農(nóng)業(yè)保險的政策性、非盈利性同商業(yè)保險公司追求經(jīng)營利潤的目標相背離。農(nóng)業(yè)保險是政策性險種。在我國,長期以來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和中華聯(lián)合財險兩家,基本上按商業(yè)化的模式運營。尚未享受政策性補貼,經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化,致使商業(yè)保險公司無力也不愿承擔風險很大的農(nóng)業(yè)保險責任。其他追求“利潤增長型”經(jīng)營戰(zhàn)略的保險公司更是無暇顧及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(三)政策支持乏力,缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先,政府重視不夠?，F(xiàn)階段,我國主要采取“政府財政補貼+社會捐助”的方式為農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟保障,尚未將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)風險救助機制的范疇。

其次,少有對農(nóng)業(yè)保險的政策傾斜。在我國,農(nóng)業(yè)保險除免征營業(yè)稅外,其他方面同商業(yè)保險一樣。對這項涉及加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性業(yè)務(wù),國家尚無配套政策予以扶持。財政補貼的長期缺位已嚴重制約農(nóng)業(yè)保險這種“準公共產(chǎn)品”的發(fā)展。在國外,不少國家都將農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)民福利等政策的一部分,對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律支持。比如美國從1995起,政府為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),為開辦農(nóng)險的19家公司提供相當于其農(nóng)險保費的31％補貼。

無論從理論還是實踐上看,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險風險大、成本高、贏利性低,僅靠商業(yè)保險公司苦心經(jīng)營是難以壯大我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的,必須對農(nóng)業(yè)保險進行改革。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的建議

盡管目前農(nóng)業(yè)保險新一輪試點正在全國各地開展,但農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展卻依賴于一系列政策環(huán)境、制度基礎(chǔ)和經(jīng)濟社會條件。與此相關(guān)的一些問題必須加以明確和解決,以便農(nóng)業(yè)保險健康順利發(fā)展。

(一)抓緊農(nóng)業(yè)保險立法,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的法律保障

我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)長期缺位?，F(xiàn)行的《保險法》155條規(guī)定:國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。我國保險立法不可一蹴而就,可由保監(jiān)會先制定《農(nóng)業(yè)保險試行條例》,保護、扶持、規(guī)范目前為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)保險試點,待時機成熟后,再頒布全國性的《農(nóng)業(yè)保險法》,并結(jié)合實際不斷修改與完善。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策保障

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(種、養(yǎng)殖業(yè)保險)屬政策性業(yè)務(wù),自身經(jīng)濟效益不高,社會效益卻十分明顯。我國應(yīng)建立財政支持型的農(nóng)業(yè)保險制度。利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段和其他技術(shù)支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

(三)創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的組織保障

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村發(fā)展極不平衡,農(nóng)業(yè)風險差異極大,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,須走經(jīng)營主體多元化的道路。據(jù)國際經(jīng)驗,農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品,純商業(yè)化經(jīng)營容易市場失靈。因此現(xiàn)階段,應(yīng)在政府主導(dǎo)下,鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),同時必須發(fā)展多種組織形式。既充分發(fā)揮市場在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用,也突出政府在制度變遷誘導(dǎo)和財政有限支持方面的作用。開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)以地方政府為依托,依據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展水平,因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式。首先,地方政府與商業(yè)保險公司簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),實行獨立核算,地方政府給予稅收優(yōu)惠和財政補貼,待時機成熟后,逐步將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司分離,成立政策性的地方乃至全國農(nóng)業(yè)保險公司。其次,在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)好的地方設(shè)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(例如上海安信)。

再次,選擇在農(nóng)村合作經(jīng)濟發(fā)展較好的地方,在合作制的基礎(chǔ)上,探索相互保險公司這一組織形式。最后,繼續(xù)引進像法國安盟等具有先進經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗的外資和合資保險公司。值得注意的是:商業(yè)保險公司在介入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時要明確定位。即商業(yè)保險公司只能經(jīng)營商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),企圖在商業(yè)性框架下經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險,可能會重蹈原人保公司經(jīng)營農(nóng)險的覆轍。

是的，在寫農(nóng)業(yè)保險的論文時，您可以寫關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容。政策性農(nóng)業(yè)保險是一種政府支持的農(nóng)業(yè)保險，旨在幫助農(nóng)民緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險的研究將對于更好地理解農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢，以及如何更好地利用政策性農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)民和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。因此，您可以在農(nóng)業(yè)保險論文中詳細闡述政策性農(nóng)業(yè)保險的概念、特點、發(fā)展現(xiàn)狀和前景等內(nèi)容。

淺談政策性農(nóng)業(yè)保險論文我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與對策研究關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險　財政支持　經(jīng)營體系摘要：隨著社會經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險論文的不斷發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險論文，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深化，政策性農(nóng)業(yè)保險論文我國農(nóng)業(yè)保險面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險的運作方式，在整個保險業(yè)迅速上升的同時農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，阻礙政策性農(nóng)業(yè)保險論文了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。文章從政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場四個角度討論農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達47119千hm2，成災(zāi)面積達27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制后，單戶農(nóng)民成為風險的主要承擔者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對各種風險的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險作為有效的風險轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護，我國農(nóng)業(yè)保險具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對相對較高費率的農(nóng)業(yè)保險望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國農(nóng)業(yè)保險供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險開始于20世紀50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。20多年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了一定的成績，險種逐步增加，保險面不斷擴大，保費收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)救險、穩(wěn)定經(jīng)濟中的補償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司因為該業(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國的農(nóng)業(yè)保險大范圍減少，保險業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險公司因為迫于政府的強制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險公司緩解虧損壓力的唯一辦法。此外，我國已經(jīng)加入WTO，當前的農(nóng)業(yè)保險問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時的救濟或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂。問題與原因分析1．保險公司有效供給不足(1)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)之初由中國人民保險公司經(jīng)營，在計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)業(yè)保險的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標的，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則因為自然條件差異大、經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營本身風險過高(見表2)。從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險凈賠付率非常高，平均高達87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有人民保險公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。(2)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎(chǔ)的，由于我國目前沒有這方面的長期準確可靠的統(tǒng)計資料，給費率的厘定造成了困難。②責任確定難。保險經(jīng)營的原則之一是風險的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經(jīng)濟、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險責任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預(yù)計該產(chǎn)品的未來市場價值和損失程度。(3)保險范圍小，保險品種少。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)的整個過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)即房屋、機器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，由于我國農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，商業(yè)保險公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險、家禽綜合保險、森林火災(zāi)保險、烤煙保險等。2．農(nóng)業(yè)保險有效需求不足(1)農(nóng)民的保險意識薄弱。我國的農(nóng)民因為長期受到小農(nóng)經(jīng)濟的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。同時金融保險業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會對金融保險意識淡薄，對保險更是覺得可有可無，聽天由命。(2)經(jīng)濟承受能力有限。我國農(nóng)險費率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險費率高達9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險的購買。3．政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，世界上各個國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險。各國政府把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經(jīng)營管理費的同時，還給予保費補貼，日本政府補貼水稻保費的50％"60％，麥類保費的50％~70％；法國對農(nóng)業(yè)保費補貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補貼53％；菲律賓補貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對農(nóng)業(yè)保險幾個問題的認識》)另外還對農(nóng)作物一切險的經(jīng)營實行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險的試驗，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財政對農(nóng)業(yè)保險的支持嚴重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系不健全國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏專業(yè)保險公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)再保險更是一片空白，使保險公司的風險得不到有效分散和補償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險很難有發(fā)展的空間。5．農(nóng)業(yè)保險缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險立法的重視遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險的《保險法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險法》還規(guī)定保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險的開展。對策研究1．增加對農(nóng)業(yè)保險的財政支持農(nóng)業(yè)保險是政策性很強的險種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運作厘定費率農(nóng)民買不起，保險公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是財政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財政資金補貼農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)費率或直接補貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補貼要量力而行，在目前政府財力有限的情況下，只能對幾種關(guān)系到國民生計的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后循序漸進、逐步推進。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險組織體系(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，農(nóng)險的開展是要由財政支持的，當前國內(nèi)多數(shù)人認為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險公司代理農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險公司；三是互助保險經(jīng)營機構(gòu)。鑒于我國正處于經(jīng)濟建設(shè)中，財政能力有限，不可能完全由政府補貼。同時由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風險差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營應(yīng)立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區(qū)的不同對象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式；對不同的地區(qū)和保險責任采取在社會范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險基金實施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。(2)建立分散農(nóng)業(yè)風險的再保險體系。再保險是保險人將承擔自己的風險和責任向其他保險人進行保險的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時都利用行政手段建立多層次的再保險體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對在保險費標準、管理費用、經(jīng)營虧損進行全部或部分補貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏再保險的安排，使得風險過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險窘?jīng)r的重要舉措。因為農(nóng)業(yè)再保險不僅是對農(nóng)險業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險通過擴大原保險人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險人的可運用資金等方面，對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險公司，與原保險人的再保險業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國家對再保險業(yè)務(wù)給予一定的補貼，以鼓勵其對農(nóng)業(yè)再保險的承保。3．提高農(nóng)村保險市場的有效需求(1)增強農(nóng)民的保險意識。要針對農(nóng)民保險意識淡薄的實際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。(2)科學(xué)制定保險費率，加快提高保險經(jīng)營技術(shù)。在試點的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險費率以及保費補貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性。

(4)合理確定保險險種。盡管農(nóng)業(yè)風險高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險都需要政策性的經(jīng)營，對多風險農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補貼。而一般的保險產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保 險、洪水險等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時農(nóng)險險種還要適合當?shù)貙嶋H情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》2003)，經(jīng)營險種的選擇不能一概而論。4．健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)應(yīng)認真研究和借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。鑒于我國的實際情況，我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)涵蓋農(nóng)業(yè)保險的保障水平、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補貼標準及計算方法、管理費和保險費分擔原則、異常災(zāi)害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等與我國農(nóng)業(yè)保險政策扶持相適應(yīng)的方面，并且要在實踐中不斷吸取經(jīng)驗加以充實完善。5．引進具有農(nóng)業(yè)保險先進技術(shù)和管理經(jīng)驗的外資保險公司國外有很多保險公司具有豐富的農(nóng)險經(jīng)營經(jīng)驗。如法國安盟保險公司在我國保險公司縮小農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的時候，他們卻看到了我國農(nóng)險市場的巨大潛力，并通過努力已經(jīng)獲得了在中國組建財產(chǎn)險分公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的準許證。因此，我們要繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司，這有利于我們接觸掌握國外比較成功的行業(yè)經(jīng)驗，探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營道路，促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

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