——四季為農(nóng)結(jié)合其在農(nóng)機金融領(lǐng)域的實踐探索輸出

目 錄

引 言
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一、 國外農(nóng)機租賃模式的發(fā)展現(xiàn)狀
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1、 美國農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀
.................................................................................... 2

(1) 自購自用模式
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(2) 公司租賃模式
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(3) 契約租賃模式
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2、 日本農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀
.................................................................................... 2

3、 其他國家農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀
............................................................................. 4

二． 汽車、工程機械金融發(fā)展現(xiàn)狀
....................................................................................... 5

1、 汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
.................................................................................................. 5

2、 工程機械金融發(fā)展現(xiàn)狀
........................................................................................... 7

3、 農(nóng)機金融發(fā)展現(xiàn)狀
.................................................................................................. 8

三、農(nóng)機金融產(chǎn)品分類
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1、 面向B端供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品
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2、 面向C端的金融產(chǎn)品
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(1) 融資金額大于等于50萬的產(chǎn)品。
.................................................................. 11

(2) 融資金額介于20萬-50萬之間的農(nóng)機產(chǎn)品。
.................................................. 11

(3) 融資金額介于2萬—20萬之間的農(nóng)機產(chǎn)品。
.................................................. 11

(4) 融資金額在2萬以下的產(chǎn)品。
....................................................................... 12

四、農(nóng)機金融的市場空間
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1、 B端供應(yīng)鏈金融的市場空間
.................................................................................... 12

2、 C端購機分期的市場空間
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五、農(nóng)機金融從業(yè)機構(gòu)類型
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1、 廠家金融
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2、 銀行金融
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3、 三方服務(wù)機構(gòu)
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六、農(nóng)機金融的風(fēng)險
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1、 宏觀風(fēng)險：
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(1) 自然災(zāi)害
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(2) 糧價政策
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(3) 區(qū)域集中
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(4) 品牌風(fēng)險
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(5) 內(nèi)外欺詐
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2、 微觀風(fēng)險：
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(1) 和法訴、征信等相關(guān)的風(fēng)險
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(2) 購機真實性產(chǎn)生的風(fēng)險
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(3) 貸款比例帶來的風(fēng)險
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(4) 作物性質(zhì)和收入節(jié)點風(fēng)險
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(5) 意外風(fēng)險
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3. 農(nóng)機金融企業(yè)“陣亡名單”
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七、 四季為農(nóng)在農(nóng)機金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索實踐
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1. 四季為農(nóng)相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)
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(1) 合作企業(yè)數(shù)據(jù)
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(2) 經(jīng)銷商數(shù)據(jù)
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(3) 服務(wù)用戶
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(4) 授信額度
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2. 業(yè)務(wù)方向創(chuàng)新引領(lǐng)
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(1) 線上化服務(wù)
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(2) 零息銷售
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(3) 適應(yīng)性產(chǎn)品
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(4) 場景創(chuàng)新
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3. 品牌發(fā)展定位
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總結(jié)
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引 言

隨著農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展，我國的農(nóng)機越來越向智能化、大型化方向發(fā)展，高動力、高性能、復(fù)合性農(nóng)機成為用戶的主流需求。但高端設(shè)備的購入對資金有較高需求，雖2004年農(nóng)機購置補貼政策的實施在某種程度上解決了農(nóng)民購機的部分資金短缺需求，但受補貼資金總量和實施規(guī)則的影響，在滿足農(nóng)民購機的有效需求方面，補貼是遠遠達不到的。這就為農(nóng)機信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展留下了較大空間。

農(nóng)機信貸業(yè)務(wù)已在歐美有百年的發(fā)展歷史，更是農(nóng)場主購置使用農(nóng)機設(shè)備的首選方式。金融租賃、融資租賃在工程機械、汽車機械領(lǐng)域已是一種相當(dāng)成熟的業(yè)務(wù)，而農(nóng)機租賃的業(yè)務(wù)性質(zhì)與之沒有差異，但發(fā)展速度卻有些遲緩，主要原因是金融機構(gòu)要追逐高利潤，故不愿涉足利潤較低的農(nóng)機行業(yè)。

本文從國內(nèi)外農(nóng)機租賃模式發(fā)展現(xiàn)狀、汽車和工程機械金融發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)機金融產(chǎn)品分類、農(nóng)機金融的市場空間、農(nóng)機金融從業(yè)機構(gòu)類型、農(nóng)機金融的風(fēng)險以及四季為農(nóng)在農(nóng)機金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索實踐等7個方面探討農(nóng)機金融在國內(nèi)的實踐探索和未來發(fā)展。

一、國外農(nóng)機租賃模式的發(fā)展現(xiàn)狀

1、美國農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

美國農(nóng)業(yè)家庭年收入雖然較高，但依靠個人能力購買和使用農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，不但會給自身造成較大的資金負擔(dān)，同時也使資金周轉(zhuǎn)面臨一定的風(fēng)險。在融資租賃市場的支持下，美國國內(nèi)逐漸形成了一大批由銀行、制造商等為主體的融資租賃機構(gòu)，為農(nóng)戶提供對應(yīng)的農(nóng)業(yè)機械設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)。

從20世紀80年代起，農(nóng)場主為了提高聯(lián)合收割機等大型機械的利用率，開始出租機械，并出現(xiàn)了谷物聯(lián)合收割機專業(yè)組織，目前美國農(nóng)機的經(jīng)營模式從總體上看分為3種：

(1)自購自用模式

這種形式在小型農(nóng)機中占主流地位，農(nóng)場主購機主要是為了滿足自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各環(huán)節(jié)的作業(yè)需要。

(2)公司租賃模式

農(nóng)機租賃公司購機并不是為了自身生產(chǎn)需要，而是用于專業(yè)化的租賃服務(wù)，這種模式中的機械大多數(shù)為大型農(nóng)機，不提供小型農(nóng)機租賃服務(wù)。目前該模式在北美越來越普遍，且越來越專業(yè)化，各類大型、新型農(nóng)機均能被及時引進。

(3)契約租賃模式

契約租賃不同于公司租賃，公司租賃只提供大型農(nóng)機出租服務(wù)，其他的服務(wù)均不提供，而契約租賃則是由專業(yè)化的服務(wù)公司來組織經(jīng)營，農(nóng)場主只與這些服務(wù)公司簽訂作業(yè)訂單，支付約定的費用，由服務(wù)公司完成從耕地、播種、施肥到排澇等全部作業(yè)，并提供駕駛、操作和維護服務(wù)。

2、日本農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

日本農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展，與日本融資租賃業(yè)務(wù)的普及有著非常密切的關(guān)系。農(nóng)機租賃的發(fā)展，一方面增加了日本國內(nèi)農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的銷量，同時有效地降低了農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)機械購買成本，實現(xiàn)了個人經(jīng)濟效益的顯著提升。

日本農(nóng)機租賃支持政策主要涉及以下五條：

（1）給予特殊稅務(wù)優(yōu)惠。日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金補助法》等一系列相應(yīng)的法律，設(shè)立專項政策推廣農(nóng)機租賃，對特定設(shè)備的承租人發(fā)放補助金，允許農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋漁業(yè)等行業(yè)扣除4.2%的租金收入后再計所得稅，以降低融資租賃成本來保護國內(nèi)特殊行業(yè)。

（2）提倡建立農(nóng)業(yè)機械化組織。日本的農(nóng)機合作組織主要是建立農(nóng)業(yè)機械銀行，即由幾戶農(nóng)民聯(lián)合起來，一家買收割機，另一家買插秧機，其余幾家分別買拖拉機和排灌機械等，獨立經(jīng)營管理，統(tǒng)一集中協(xié)調(diào)使用，使用人向機具所有者支付租金。這種做法具有投入資金少、使用效益高、作業(yè)成本低和社會效益顯著等特點。

（3）成立農(nóng)業(yè)改革基金。日本農(nóng)林水產(chǎn)省通過成立農(nóng)業(yè)改革基金，對農(nóng)機租賃提供了一定幅度的優(yōu)惠。具體根據(jù)農(nóng)業(yè)機械種類的不同，給予的優(yōu)惠亦不同，優(yōu)惠幅度在10%-50%。目前，該基金的租賃功能被更為廣泛的農(nóng)戶所使用。

（4）建立“機械”類租用信用保險制度。在此方案下，由日本政府的一個專門機構(gòu)“小商業(yè)信用保險公司”和農(nóng)機租賃公司簽約，在承租人違約的情況下，由“小商業(yè)信用保險公司”償還50％的未付租金給農(nóng)機租賃公司，從而減少農(nóng)機租賃公司的信用風(fēng)險損失。

（5）鼓勵廠商與銀行建立合資公司。日本將廠商系和銀行系租賃公司結(jié)合，建立新型融資租賃公司，更好地發(fā)揮融合優(yōu)勢，并對融資租賃公司實行政策性低息貸款政策。如日本開發(fā)銀行等銀行為融資租賃公司提供貸款，且在實際執(zhí)行的時候降低利率。

3、其他國家農(nóng)機融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

（1）英國。英國政府未設(shè)立專門的融資租賃法，也沒有對融資租賃實行稅收優(yōu)惠政策，但由于英國政府對農(nóng)業(yè)等特殊行業(yè)的扶持和保護，農(nóng)業(yè)機械的融資租賃可以享受與銀行貸款相同的補貼與優(yōu)惠，同時大型設(shè)備機械的價值按照加速折舊法進行折舊，降低了承租人的融資成本。作為歐美發(fā)達國家之一，英國廠商系融資租賃公司數(shù)量可觀，而廠商系融資租賃公司在農(nóng)業(yè)機械設(shè)備租賃、配套服務(wù)以及設(shè)備回收和處理上具有專業(yè)優(yōu)勢，有效地帶動了英國農(nóng)業(yè)機械設(shè)備融資租賃的發(fā)展。

（2）印度。印度作為農(nóng)業(yè)大國，近年來印度政府的改革催生了大量自主團體和小額信貸機構(gòu)，由國家農(nóng)村和農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行對信貸、融資租賃公司提供再融資服務(wù)，且開展了領(lǐng)頭銀行計劃、小額信貸計劃等來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。同時，印度還對租賃設(shè)備的首付款及還款方式進行了創(chuàng)新，不同租賃物的首付款要求不同，如部分公司對農(nóng)業(yè)倉庫和農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的首付款要求分別為設(shè)備全價的15%和20%，給予機械設(shè)備一定的還款緩沖期，緩解了農(nóng)機戶的償還壓力。

（3）巴西。巴西在融資租賃創(chuàng)新方面進行了有益的探索，產(chǎn)生了一系列集中開展小額貸款和小型租賃業(yè)務(wù)的小微金融租賃公司，這些公司與小微企業(yè)聯(lián)系密切，其業(yè)務(wù)的專一性和服務(wù)的專業(yè)性使得它們在農(nóng)業(yè)融資方面有天生的優(yōu)勢，更能滿足農(nóng)機設(shè)備融資租賃的要求。同時，巴西開展了相關(guān)租賃保費融資業(yè)務(wù)，由租賃公司購買設(shè)備和一次性支付保費，而農(nóng)機戶可以分期償還租金和相關(guān)保險費用，轉(zhuǎn)移了設(shè)備損毀風(fēng)險，較好地保護了農(nóng)戶的利益，體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)的重視與支持。

（4）孟加拉國。孟加拉國建立了國有租賃公司，對農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實行政策扶持。由于政府對融資租賃公司的資金支持和政策引導(dǎo)，政府可隨時了解農(nóng)業(yè)企業(yè)融資狀況并調(diào)整政策，租賃公司將對政府決策作出快速反應(yīng)。一些租賃公司采用農(nóng)業(yè)機械設(shè)備合作社聯(lián)合承租體系，由聯(lián)合承租小組保證租金的按期償還，降低了監(jiān)管成本。

二．汽車、工程機械金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

1993年，北方兵工汽貿(mào)首次提出分期付款購車概念。1995年，一汽、上汽和長安汽車陸續(xù)成立財務(wù)公司，開展汽車金融業(yè)務(wù)，汽車信貸引入國內(nèi)。1998年11月，央行頒布《汽車消費貸款管理辦法》，2000年-2003年之間，隨著汽車銷量和汽車信貸規(guī)模高速增長，商業(yè)銀行成為汽車信貸主體，汽車財務(wù)公司開始出現(xiàn)。2003年10月，銀監(jiān)會（現(xiàn)叫銀保監(jiān)會）頒布《汽車金融公司管理辦法》。2004年8月，我國首家汽車金融公司-上汽通用汽車金融公司成立。2008年-2019年，汽車金融多元化主體出現(xiàn)，汽車金融業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展期，市場參與主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司等多元主體。

隨著消費者消費觀念的升級轉(zhuǎn)變以及消費新模式的不斷涌現(xiàn)，汽車金融滲透率逐年呈上升態(tài)勢。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國汽車金融滲透率已達到53%。

數(shù)據(jù)來源：觀研天下數(shù)據(jù)中心整理

根據(jù)觀研天下數(shù)據(jù)中心整理的數(shù)據(jù)，2019年我國汽車金融市場總體規(guī)模達到約1.8萬億元，其中持牌汽車金融公司約占一半份額。到2025年國內(nèi)汽車金融的市場規(guī)模預(yù)估將達到5.2萬億元。汽車金融的利潤率占比也較高，以豐田汽車為例，2017年至2019年，豐田汽車金融實現(xiàn)的凈利潤率整體維持在50%左右。

數(shù)據(jù)來源：羅蘭貝格

2020年全國商用車行業(yè)終端融資規(guī)模超5500億人民幣，從細分領(lǐng)域來看，重卡單車價值較高，且購車性質(zhì)以經(jīng)營為主，用戶使用金融產(chǎn)品的意愿更高。到2020年，重卡的金融滲透率高達80%，輕卡則僅有40%左右的金融滲透率。

2、工程機械金融發(fā)展現(xiàn)狀

2010年，融資租賃作為信用銷售的一種模式，在中國工程機械行業(yè)得到了日臻成熟的發(fā)展，被越來越多的工程機械企業(yè)所重視。追溯中國工程機械行業(yè)融資租賃的鼻祖，非卡特彼勒莫屬，2004年卡特彼勒在北京成立融資租賃機構(gòu)，第一次將工程機械融資租賃業(yè)務(wù)帶入中國市場。2010年，中國工程機械市場的火爆也刺激了融資租賃業(yè)務(wù)在中國迅速展開，三一、徐工、沃爾沃、玉柴、中聯(lián)等知名工程機械企業(yè)在融資租賃行業(yè)均表現(xiàn)不俗。

資料來源：中國工程機械工業(yè)協(xié)會，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

據(jù)中國工程機械租賃分會，2019年中國以約7000億元的市場規(guī)模成為全球最大的工程機械租賃市場，這主要得益于工程機械設(shè)備保有量的持續(xù)增長以及租賃市場滲透率的持續(xù)提升。經(jīng)過多年發(fā)展，工程機械設(shè)備租賃市場滲透率持續(xù)攀升，由2010年的13.7%上升至2019年的55.0%。

從市場規(guī)模來看，我國工程機械設(shè)備運營服務(wù)市場規(guī)模保持逐年上漲，據(jù)統(tǒng)計，2020年市場規(guī)模為7554億元，預(yù)計2025年市場規(guī)模將達到15130億元。

3、農(nóng)機金融發(fā)展現(xiàn)狀

繼2011年“融資租賃”被中央一號文件首次寫進《關(guān)于加快水利改革發(fā)展的決定》，2014年，農(nóng)機租賃的發(fā)展受到國家政府、銀監(jiān)會與農(nóng)業(yè)部等多部門的支持。2014年8月1日，農(nóng)業(yè)部出臺《關(guān)于推動金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》，鼓勵推動組建主要服務(wù)“三農(nóng)”的融資租賃公司，鼓勵各類融資租賃公司開展大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、設(shè)施的融資租賃服務(wù)。2015年，中央一號文件明確指出要“開展大型農(nóng)機具融資租賃試點”，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。

2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，對做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作提出了若干意見，切實關(guān)系到融資租賃行業(yè)涉農(nóng)、普惠等方面?！吨笇?dǎo)意見》直接點名融資租賃，在農(nóng)機租賃等涉農(nóng)的機械及加工設(shè)備領(lǐng)域，融資租賃業(yè)迎來重大利好。

相較于工程機械金融和汽車金融，農(nóng)機金融現(xiàn)在的發(fā)展水平相當(dāng)于10年前汽車金融和5年前工程機械金融的發(fā)展水平。事實上，農(nóng)機金融在整個金融界的發(fā)展還十分落后，直至2017年才真正實現(xiàn)線上化放款，同盾科技風(fēng)控系統(tǒng)在農(nóng)機金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用連5%都不到，絕大部分企業(yè)2017年都沒有應(yīng)用到同盾的三方數(shù)據(jù)。部分企業(yè)仍采用線下打印合同、紙質(zhì)簽字的方式開展業(yè)務(wù)。對比之下，農(nóng)機金融的起步和發(fā)展都相對較慢。

三、農(nóng)機金融產(chǎn)品分類

根據(jù)產(chǎn)品細分，農(nóng)機金融產(chǎn)品可以分為兩種。

1、面向B端供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品

農(nóng)機核心生產(chǎn)企業(yè)向下游經(jīng)銷商提供資金借款即為B端供應(yīng)鏈，又稱“進貨貸”或“供貨貸”，中國一拖稱為“商貸”，服務(wù)對象主要以B端為主。

截止到2021年12月，全國農(nóng)機生產(chǎn)廠家有近3000家，銷售額超過10億元的只有15家左右，而真正適合開展農(nóng)機金融且?guī)恿Φ钠髽I(yè)有100到120家左右。

我國的農(nóng)機經(jīng)銷商總量，官方數(shù)據(jù)顯示約有2.2萬家，篩掉一人運營多家公司及年銷售額在300萬元以下和部分非正常運營的經(jīng)銷商，數(shù)量僅有7000-8000家左右。

根據(jù)國家補貼數(shù)據(jù)，經(jīng)銷商的平均銷售額在430萬元左右。按照理性數(shù)據(jù)分析，基本上銷售額在300萬到20個億之間，而真正超過億元的企業(yè)不超過1%。平均規(guī)模以上的農(nóng)機經(jīng)銷商，或真正能做B端金融的經(jīng)銷商，銷售額在700-800萬元之間。

據(jù)2020年全國農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展統(tǒng)計公報，全國農(nóng)機服務(wù)組織19.48萬個，其中農(nóng)機專業(yè)合作社7.5萬個；農(nóng)機戶3995.44萬個、4751.78萬人，其中農(nóng)機作業(yè)服務(wù)專業(yè)戶420.6萬戶、588.75萬人。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)機從業(yè)人員4966.1萬人。另數(shù)據(jù)顯示，2020年我國農(nóng)機保有量達2.04億臺。

B端產(chǎn)品最早只有廠家金融在開展服務(wù)，其他形式基本以廠家授信或者授信發(fā)貨的形式展開。真正以金融的方式來做且做得比較好的企業(yè)有中國一拖、濰柴雷沃，而像久保田、約翰迪爾等外資企業(yè)的B端不成規(guī)模，基本上都是全款進貨。

2021年農(nóng)機行業(yè)的B端已經(jīng)形成起點，因為2020年部分補貼資金沒有兌付，造成2021年補貼資金急缺，這一情況就會導(dǎo)致大量經(jīng)銷商急用錢，在此情況下B端的資金需求顯得尤其強烈。

2、面向C端的金融產(chǎn)品

C端的購機分期，四季為農(nóng)稱為“購機分期貸”，這類產(chǎn)品又可以劃分為4個類型。

C端金融產(chǎn)品分類

(1)融資金額大于等于50萬的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品的銷售單價較高，基本上適用于單臺或者多臺的進口設(shè)備，像約翰迪爾的采棉機售價在400-600萬，克拉斯的青貯機融資金額在百萬甚至到兩三百萬之間。對于此類產(chǎn)品，國內(nèi)用戶也有少量需求，通常購買方式都是進口或者多臺設(shè)備的集中性購買。

(2)融資金額介于20萬-50萬之間的農(nóng)機產(chǎn)品。

基本上以大中型國產(chǎn)設(shè)備為主，比如240馬力以上拖拉機，10公斤以上的谷物收獲機，還有大型玉米籽粒機、青貯機，銷售價格在40萬到80萬之間，融資金額在20萬-50萬之間。這種情況適用于合作社或種植大戶購買多臺中小型設(shè)備，整套在大幾十萬甚至達百萬，融資金額介于20萬到50萬之間。

(3)融資金額介于2萬—20萬之間的農(nóng)機產(chǎn)品。

為什么下限是2萬，上限是20萬？按照平均60%的融資比例計算，基本上銷售單價在5萬-30萬之間。這個群體覆蓋了90%以上的機型，像久保田全系列產(chǎn)品都適用于2萬-20萬的融資額度，該類群體均是單個散戶、單個農(nóng)機手或者從事土地流轉(zhuǎn)規(guī)模在2000畝以內(nèi)的用戶，這類用戶數(shù)量最多，占比可達90%以上。

(4)融資金額在2萬以下的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品是非剛性需求，但有一些農(nóng)機具，甚至核心品牌的配件產(chǎn)品大概融資金額就在該范圍內(nèi)。

從風(fēng)險上評估，第二類產(chǎn)品的風(fēng)險最高。第一類產(chǎn)品雖然銷售金額很高，但此類用戶較為專業(yè)，而且可以從銀行貸款。他們貸款的資金額度可能不夠用，但其收入來源相對豐富，法律意識、征信意識較強。而20萬-50萬之間的用戶恰恰比上不足比下有余，他們很容易高估自己的收入水平和還款能力，忙碌擴大農(nóng)田承包或農(nóng)機購買的規(guī)模，再加之這部分客群的主要收入來源過于單一，而收入償還能力又不足以支撐正常還款，三四十萬已經(jīng)超越了他們正常的還款能力。四季為農(nóng)現(xiàn)在的主要服務(wù)對象是2萬-20萬之間的客戶群體，這部分人群一是數(shù)量最多，基數(shù)最大，能夠滿足絕大部分廠家的需求；另一方面，該群體有一定的征信意識，因為金額相對較小，即使產(chǎn)生逾期風(fēng)險，也可以向親朋鄰居周轉(zhuǎn)資金，壞賬率相對較低。

四、農(nóng)機金融的市場空間

1、B端供應(yīng)鏈金融的市場空間

中國的農(nóng)機工業(yè)總產(chǎn)值每年平均在3000億元左右，但在國家補貼外的數(shù)據(jù)有800億到1000億元之間。綜合來講，B端供應(yīng)鏈金融按照市場規(guī)模和下游的需求比例測算在300億元左右。因為從廠家到經(jīng)銷商的銷售額往年平均保持在700億元左右，按照50%的滲透率測算，B端供應(yīng)鏈金融的市場空間在300億元。

2、C端購機分期的市場空間

行業(yè)交易規(guī)模以800億元為基數(shù)，再以60%的單機貸款比例測算，C端購機分期的市場空間在250-300億元之間。經(jīng)過調(diào)研，截止到2021年12月份，廠家金融、地方銀行系和三方系整體測算，農(nóng)機金融的整體業(yè)務(wù)規(guī)模大約為60億元，金融滲透率已經(jīng)超過20%。

根據(jù)投資界理念，當(dāng)一個行業(yè)滲透率不足20%時，會處在長期摸索期，這個階段的死亡率是比較高的；而當(dāng)滲透率超過20%時，整個行業(yè)將進入高速增長期，直至增長到60%再進入紅海競爭期。因此，2021年可以稱為“農(nóng)機金融高速發(fā)展的元年”。2012年-2013年，農(nóng)機金融剛起步時，行業(yè)里從事農(nóng)機金融的公司或人很少，但近2年整個行業(yè)都在全力推廣農(nóng)機金融，從業(yè)務(wù)人員的微信朋友圈和經(jīng)銷商的門店以及廠家出的各項政策里能明顯感知。

2020年，四季為農(nóng)因服務(wù)能力不足，僅服務(wù)了十幾個廠家。當(dāng)有些廠家上門尋求合作時，只好拒掉了十幾家企業(yè)。其實這30多家企業(yè)，再加上主動開發(fā)的企業(yè)達上百家，每家企業(yè)在制定銷售政策的時候都會考慮金融策略，主要還是測算金融力度的大小。但最典型、最主要的業(yè)務(wù)模式還是推動各廠家推出零息、免息的政策。2021年上半年，四季為農(nóng)在行業(yè)內(nèi)主推的是C端產(chǎn)品，隨后，2021年下半年與重微眾銀行等幾個金融機構(gòu)聯(lián)合推出B端新品。短短一個多月，十幾個廠家緊隨其后推出B端金融的零免政策。嚴格意義上講，農(nóng)機金融現(xiàn)在在做的兩個主流產(chǎn)品，C端相對領(lǐng)先一步，B端才剛剛開始。

農(nóng)機金融還有一個要做的領(lǐng)域，即汽車行業(yè)的后市場服務(wù)，無論二手車金融或后市場服務(wù)，農(nóng)機的后市場服務(wù)目前大多數(shù)人還沒有涉及，直至現(xiàn)在這個市場也不是特別成熟。

據(jù)新疆天農(nóng)農(nóng)機股份有限公司透露，其2021年銷售額保守估計達20多億元。這么龐大的銷售額，采棉機的后市場金融服務(wù)一定會有需求，因為單一臺采棉機的配件每年就要20-25萬元，所以用戶存在貸款需求，但后市場服務(wù)的大概規(guī)模有多少？據(jù)內(nèi)部衡量，至少可達1000億+的市場規(guī)模。這方面需要采用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合各種營銷策略一起制定，因為市場還不成熟，在此不展開探討。

五、農(nóng)機金融從業(yè)機構(gòu)類型

農(nóng)機金融和汽車、工程機械金融的從業(yè)機構(gòu)類型差不多，基本上可以分為三大類。

1、廠家金融

包括中國一拖、久保田、約翰迪爾、濰柴雷沃、中聯(lián)重機、江蘇常發(fā)，他們都有自己的融資租賃公司，也都是優(yōu)秀的廠家金融代表，行業(yè)內(nèi)目前有8-10家。

在廠家金融代表中，約翰迪爾是在中國做農(nóng)機融資最早的企業(yè)。由于直接融資租賃模式無法使用在農(nóng)機融資領(lǐng)域，早在2012年迪爾融資團隊探索出一套農(nóng)機融資租賃的業(yè)務(wù)模式，開創(chuàng)性地將保理業(yè)務(wù)模式引入到支持三農(nóng)的融資領(lǐng)域。

自2012年起，濰柴雷沃重工推出金融支持計劃，探索為用戶和經(jīng)銷商解決資金問題的方式。2016年通過市場調(diào)研，濰柴雷沃重工再次創(chuàng)新金融模式，推出專項金融服務(wù)，涵蓋旗下拖拉機、履帶機多個熱銷系列產(chǎn)品，通過濰柴雷沃金融支持的方式，實現(xiàn)最低6個月“0利率”的融資保障。截至2021年12月已累計為19000名用戶提供了超過13億元的融資支持。

2013年，中國一拖推出了兩項針對終端消費者的信貸金融服務(wù)，用戶只需支付3成左右的首付，外加一定數(shù)量的保證金和少量手續(xù)費，就可以把東方紅拖拉機開回家。

2、銀行金融

銀行系分為兩種：一種是以縣為代表或者以地級市為代表的本地銀行，比如信用社、郵儲銀行、農(nóng)行、建行，甚至湖北的一些村鎮(zhèn)銀行等開展的農(nóng)機金融業(yè)務(wù)，基本上以零返的方式體現(xiàn)。第二種是全國性的銀行，比如說哈銀在全國范圍內(nèi)開展的業(yè)務(wù)，叫作“哈銀租賃”，其是哈爾濱銀行作為控股股東發(fā)起設(shè)立的從事融資租賃業(yè)務(wù)的金融企業(yè)，是東北地區(qū)首家成立的銀行系金融租賃公司。

愛科的農(nóng)機金融合作方是江蘇金融租賃，愛科并沒有自己的金融融資團隊，而江蘇租賃是介于銀行和三方服務(wù)的一種中間概念，據(jù)其官網(wǎng)介紹，江蘇金融租賃成立于1985年6月，是經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準從事融資租賃業(yè)務(wù)的國有控股非銀行金融機構(gòu)，是國內(nèi)著名的金融租賃公司之一。嚴格意義上，江蘇金融租賃不屬于絕對的銀行或者絕對的三方服務(wù)機構(gòu)。

3、三方服務(wù)機構(gòu)

宜信從2012年開始，基本以P2P的形式在開展農(nóng)機融資租賃服務(wù)。2013年使用售后回租的模式，結(jié)果遭遇7月份的稅改增；直至最后使用P2P、與銀行或金融公司聯(lián)合放貸等模式開展業(yè)務(wù)。

四季為農(nóng)也屬于三方服務(wù)機構(gòu)，與太平洋保險、微眾銀行、蘇寧銀行、小雨點小額貸等持牌機構(gòu)合作，以農(nóng)機保險、農(nóng)機金融為主要業(yè)務(wù)，以重視IT技術(shù)、貸后管理為特點，經(jīng)過了4年多發(fā)展團隊已經(jīng)100多人，每年平臺新增信貸量30多億，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)專業(yè)高效的農(nóng)機互聯(lián)網(wǎng)金融保險平臺。

六、農(nóng)機金融的風(fēng)險

農(nóng)機金融起步的這些年，行業(yè)人士對該行業(yè)的風(fēng)險感觸較深。2013年，行業(yè)內(nèi)某單個經(jīng)銷商一年可能放款就能達3000多萬，但因金融風(fēng)險產(chǎn)生的逾期和損失也較為嚴重。

農(nóng)機金融的風(fēng)險可從宏觀和微觀兩個方面進行剖析：

1、宏觀風(fēng)險：

(1)自然災(zāi)害

農(nóng)機行業(yè)購買農(nóng)機的人群可劃分為三類：

① 第一種是自己承包土地，并購買農(nóng)機進行作業(yè)的人群。這類群體80%以上收入來源于土地收入而非作業(yè)收入。

② 第二種是季節(jié)性從事農(nóng)機作業(yè)的人群。這類群體購買農(nóng)機后只在農(nóng)忙時節(jié)1-3個月內(nèi)進行作業(yè)，其他時間會外出打工或從事其他職業(yè)，該群體的收入比較多元化。

③ 第三種是專業(yè)的農(nóng)機手。常年以農(nóng)機作業(yè)為主要收入來源。

95%以上的用戶購買農(nóng)機都屬于這三種范圍，自然災(zāi)害來襲時對于第一種用戶影響比較嚴重，土地沒了，收入更沒有，逾期就會接踵而至。

(2)糧價政策

2015年玉米價格暴跌，導(dǎo)致整個農(nóng)機金融的壞賬率出現(xiàn)大幅度提升。而農(nóng)機金融的方向基本與小麥、玉米、水稻和青貯四大作物有關(guān)，其他的作物基本不參與。早些年，農(nóng)發(fā)貸在廣東、云南和海南做得比較多的是水果貸，雖然收益率很高，但風(fēng)險和價格波動也很高。所以蔬菜作物、經(jīng)濟作物的農(nóng)機金融現(xiàn)在較少有人做，主要圍繞糧食作物的農(nóng)機金融業(yè)務(wù)展開。但隨著近幾年國內(nèi)外局勢影響，由糧價政策產(chǎn)生的風(fēng)險在短時間內(nèi)不會產(chǎn)生較大影響。

(3)區(qū)域集中

如果農(nóng)機金融業(yè)務(wù)100%甚至80%以上集中在一個區(qū)域，比如說東北區(qū)域、西北區(qū)域，甚至新疆區(qū)域、華北區(qū)域或者長江中下游區(qū)域，那么抗風(fēng)險的能力會相當(dāng)薄弱。所以業(yè)務(wù)領(lǐng)域也要分散布局，不能把雞蛋放在一個籃子里。

(4)品牌風(fēng)險

品牌風(fēng)險即由產(chǎn)品的質(zhì)量導(dǎo)致批量事故發(fā)生而出現(xiàn)的風(fēng)險。農(nóng)機行業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)過類似的事情，所以說非品牌農(nóng)機，盡量不要涉獵，或老品牌進入新領(lǐng)域，在產(chǎn)品未成熟之前也不要開展金融業(yè)務(wù)。如果真的要進入，可以先讓廠家提供幾十個客戶名單，先行驗證產(chǎn)品質(zhì)量，再決定是否開展相關(guān)業(yè)務(wù)。眾所周知，用戶逾期還款的兩大原因，其一就是產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的作業(yè)收益問題無法收回，最終導(dǎo)致逾期產(chǎn)生。

(5)內(nèi)外欺詐

2015-2018年，行業(yè)內(nèi)曾出現(xiàn)過上千萬的內(nèi)外欺詐案例。相比較其他幾個風(fēng)險，內(nèi)外欺詐風(fēng)險一定要嚴加防控。尤其是經(jīng)銷商欺詐，可能對方并不是主觀上想分掉這筆錢，但有可能會挪用資金作他用。

2、微觀風(fēng)險：

(1)和法訴、征信等相關(guān)的風(fēng)險

2017年或2018年之前，農(nóng)機金融大部分從業(yè)者除了幾家持牌的機構(gòu)可以上征信，大多數(shù)都上不了更查不了征信。近兩年情況有所好轉(zhuǎn)，無論是三方征信或央行的征信系統(tǒng)覆蓋面比較全?，F(xiàn)在還有一些傳統(tǒng)銀行依然不為白戶農(nóng)民提供貸款，這些都是個別的數(shù)據(jù)和案例。

(2)購機真實性產(chǎn)生的風(fēng)險

上文提到的內(nèi)外欺詐，內(nèi)欺詐是經(jīng)銷商欺詐，外欺詐是用戶欺詐，最關(guān)鍵、最核心、最難忍受的是經(jīng)銷商聯(lián)合用戶欺詐。幾年前，某經(jīng)銷商為了周轉(zhuǎn)幾百萬資金，聯(lián)合幾十個用戶的身份證和購機發(fā)票進行欺詐，實際情況是經(jīng)銷商用了80%的錢，剩下20%給用戶進行周轉(zhuǎn)，那么產(chǎn)生這種欺詐的后果危害性就非常高。
據(jù)四季為農(nóng)的實操經(jīng)驗來看，除了新疆建設(shè)兵團和黑龍江農(nóng)墾地區(qū)可以實現(xiàn)抵押登記或發(fā)票貸以外，其他地區(qū)沒有實行的意義，只會加重金融業(yè)務(wù)的沉重性和阻礙性。2013年，農(nóng)機金融剛啟用融資租賃售后回租時即印證了這一點。因為農(nóng)民交易根本不需要過戶，甚至農(nóng)民買機器都不索要發(fā)票，如果不是因為農(nóng)機購置補貼必須提供發(fā)票，大部分人購機都不開發(fā)票。即使開發(fā)票也不一定是用自己的名字開，即張三可以用李四的名字去辦補貼，這種情況很正常、很普遍。所以說發(fā)票驗證不了購機的真實性，欺詐和發(fā)票存在很大的關(guān)系。

(3)貸款比例帶來的風(fēng)險

從行業(yè)慣例來看，貸款比例一般設(shè)定為70%，但四季為農(nóng)會更理性地去控制比例。大部分企業(yè)的貸款比例會控制在30%—70%之間，平均在50%—60%之間。像中國一拖，貸款比例在70%左右，因為一拖、久保田的產(chǎn)品殘值率比較高，像二三線品牌殘值率完全做不到70%。國家購置補貼又減掉了20%多，最后一年殘值扣完后達不到這個殘值率。
四季為農(nóng)不采用貸款比例這一說法，而是根據(jù)每個品牌、每個機型設(shè)置最高貸款額。因為四季為農(nóng)更清楚，該臺車在市面上能賣多少錢，一年后二手車大概能賣多少錢，直接設(shè)定最高貸款額，不用在乎貸款比例和發(fā)票虛開到什么程度。

(4)作物性質(zhì)和收入節(jié)點風(fēng)險

根據(jù)不同地區(qū)、不同用戶的收入節(jié)點來設(shè)計不同的還款方式，等額本金、等額本息不適用農(nóng)機行業(yè)。農(nóng)機行業(yè)信貸的等額本金和等額本息滲透率絕對不會超過1%。老百姓最喜歡的還款方式是一次性還本付息，而這種方式卻是銀行最討厭的，最起碼也得按月付息一次性還本，那么四季為農(nóng)設(shè)定的是50%季度化還款，同時根據(jù)不同地區(qū)設(shè)計不同的還款方式。東北地區(qū)的作業(yè)習(xí)慣和中原地區(qū)的作業(yè)習(xí)慣或長江中下游地區(qū)的作業(yè)習(xí)慣完全不同，用戶購買的拖拉機和收割機也完全不同。

四季為農(nóng)最早和小雨點包括微眾銀行在開發(fā)信貸產(chǎn)品時，因為還款方式的不規(guī)則性也會感到很棘手。而中聯(lián)的部分農(nóng)機金融產(chǎn)品卻可以實現(xiàn)不規(guī)則性還款，比如用戶貸10萬元，在漫長的12個月和24月內(nèi)，可選擇任何一個節(jié)點進行還款。前提是先通過中聯(lián)內(nèi)部APP測算，測算完之后，后臺規(guī)則只要符合內(nèi)部策略即可實現(xiàn)任意時間節(jié)點還款。但讓用戶自己選擇何種方式還款，大部分金融機構(gòu)還是無法實現(xiàn)的。當(dāng)你的還款節(jié)點不符合用戶的收入節(jié)點，從產(chǎn)品設(shè)計和推出的時候，就注定會有逾期。這就是農(nóng)機金融和城市信貸的最大區(qū)別。

(5)意外風(fēng)險

意外風(fēng)險是指由于駕駛員或機器發(fā)生意外而發(fā)生的逾期風(fēng)險。為規(guī)避意外風(fēng)險，四季為農(nóng)在用戶使用農(nóng)機金融產(chǎn)品時會強制性上保險，用保險來轉(zhuǎn)移掉部分風(fēng)險。不同地區(qū)、不同機型用戶的出險率是不同的，像玉米收獲機的出險率基本在25%左右，行業(yè)平均水平也在5-8%左右。選擇農(nóng)機保險的時候要注意，有可能因為保險賠付不及時或者賠付不到位，造成用戶逾期。這種情況，在實際案例中也有且不止一例，這就是我們認知的微觀風(fēng)險。

3. 農(nóng)機金融企業(yè)“陣亡名單”

這些年，農(nóng)機行業(yè)有個陣亡名單，80%的農(nóng)機金融機構(gòu)都死在了“內(nèi)外欺詐”這一條上。哪怕是有經(jīng)銷商擔(dān)保的情況，內(nèi)外欺詐風(fēng)險依然存在，更不用說經(jīng)銷商不擔(dān)保。廠家金融系在這一點上就控制得很嚴，但廠家金融有天然的優(yōu)勢，因為他們有強有力的品牌背書和產(chǎn)品線銷售管理體系。

l獅橋租賃2011年進入農(nóng)機行業(yè)，其業(yè)務(wù)模式是要求經(jīng)銷商擔(dān)保，但在市場執(zhí)行落地時發(fā)生了較大偏差，加之內(nèi)部人員問題、糧價暴跌、業(yè)務(wù)區(qū)域集中度過高等原因，最終導(dǎo)致大面積逾期并退出市場，現(xiàn)在他們在商用車領(lǐng)域做得風(fēng)生水起。

l2013年，海爾租賃和拉赫蘭頓租賃進入農(nóng)機行業(yè)；

l2015年，遼寧永旺是首個農(nóng)機金融不需要擔(dān)保的金融機構(gòu)，當(dāng)時在遼寧做了三年，采用的也是等額產(chǎn)品，后來退出了整個市場。

l翼龍貸是2017年3月份殺入行業(yè)，10月份退出，采取的策略是經(jīng)銷商不擔(dān)保方式，卻因此產(chǎn)生了大量的壞賬，甚至部分經(jīng)銷商聯(lián)合用戶、內(nèi)部人員欺詐的情況。

l農(nóng)分期采取的是地推模式，在中原、南方市場一度達到了很高的市場率，他們2015-2017年每年新增規(guī)模大概10個億；2018年開始大量裁員并轉(zhuǎn)型，目前該企業(yè)已經(jīng)從農(nóng)機行業(yè)退出，部分是因運營成本問題，還有是因內(nèi)外欺詐。

以上這些企業(yè)，可以稱為農(nóng)機金融行業(yè)的“先驅(qū)者”。

七、四季為農(nóng)在農(nóng)機金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索實踐

1. 四季為農(nóng)相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

(1)合作企業(yè)數(shù)據(jù)

目前四季為農(nóng)合作的企業(yè)90多家，實現(xiàn)貼息的企業(yè)有80多家，基本上都實現(xiàn)了不同期限的0息貸款。

(2)經(jīng)銷商數(shù)據(jù)

與四季為農(nóng)開展金融和保險合作的經(jīng)銷商大概有5000多家。根據(jù)內(nèi)部APP數(shù)據(jù)，地推人員會把所有走訪的經(jīng)銷商根據(jù)APP提前設(shè)定好的近百個維度進行信息完善。該APP于2020年5月份上線，上線前采用的是線下統(tǒng)計信息的方式，業(yè)務(wù)員目前還在繼續(xù)補充前期數(shù)據(jù)中，現(xiàn)在已經(jīng)補充了大概5000多家，預(yù)計再用一年多不到兩年的時間就能完成行業(yè)里7000余家經(jīng)銷商的實際走訪和所有維度的分析統(tǒng)計。

(3)服務(wù)用戶

四季為農(nóng)現(xiàn)在合作的用戶大概有40萬，包含金融信貸和保險用戶。

(4)授信額度

目前經(jīng)銷商的授信額度已達到100多億元，雖然授信經(jīng)銷商較多，但授信的使用率并不是特別高。主要是因為B端推出來的時間不長，再加上幾家合作的單位也正在推廣過程中。2021年C端已經(jīng)實現(xiàn)較大突破，2022年四季為農(nóng)將會繼續(xù)在數(shù)量上再創(chuàng)突破。

2. 業(yè)務(wù)方向創(chuàng)新引領(lǐng)

(1)線上化服務(wù)

在農(nóng)機金融的實踐探索中，四季為農(nóng)在行業(yè)內(nèi)作了諸多引領(lǐng)，首先就是線上化服務(wù)。2018年之前，整個行業(yè)幾乎都是線下操作。實現(xiàn)線上化算是行業(yè)內(nèi)的革命性產(chǎn)品，當(dāng)時很多人覺著不可能實現(xiàn)，其實他們更多的是不理解線上放款的邏輯。雖然這種方式在汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)消費型金融領(lǐng)域的應(yīng)用上已經(jīng)很成熟，但在農(nóng)機金融卻很新鮮。

目前，四季為農(nóng)在線上化上操作方面已經(jīng)進行得很深入，平均每單的審核時間為2-3分鐘，加上后期安裝校對GPS等環(huán)節(jié)，放款時間為28.4分鐘。

(2)零息銷售

行業(yè)內(nèi)，最早推廣零息銷售或者低息銷售的企業(yè)是約翰迪爾。約翰迪爾在2013年-2014年時就推出個別機型的零息，再后面推零息的企業(yè)是久保田。四季為農(nóng)在2019年全力推零息，現(xiàn)在整個農(nóng)機行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到，不推零息經(jīng)銷商就反對，甚至產(chǎn)品就沒法賣的情況。因為大部分廠家或者核心廠家都推零息，如果沒有金融工具的支持就很難賣，所以說行業(yè)已經(jīng)被四季為農(nóng)引領(lǐng)起來了。

(3)適應(yīng)性產(chǎn)品

尤其是金融的適應(yīng)性產(chǎn)品，在還款方式和信貸額度上的適應(yīng)性設(shè)計。

(4)場景創(chuàng)新

像農(nóng)機零配件、小農(nóng)機具也會有金融需求。舉個例子，900億的農(nóng)機銷售額，終端銷售額里帶動力的大中型設(shè)備大概占400-500億，機具這種小類型能占到200—300億，另外200多億里還有很大一部分是拿不到補貼的，在補貼數(shù)據(jù)里不會體現(xiàn)。
而機具的整個產(chǎn)品范圍，雖然其需求不是剛需，但農(nóng)機手作業(yè)時，需要大量現(xiàn)金去周轉(zhuǎn)、去維修、去加油、去配件。類似于信用卡的模式，無論是去加油、維修、購買配件，行業(yè)也同樣需要這種受托支付的場景化創(chuàng)新產(chǎn)品，這也是引領(lǐng)。

3. 品牌發(fā)展定位

四季為農(nóng)也有自身的發(fā)展定位，主要定位為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因為四季為農(nóng)的團隊從2013-2014年開始打造，這些年一直在磨合、提煉、升級中。產(chǎn)品方向上，也是追求“小而精”，簡便快捷，效率化、多元化和場景化創(chuàng)新。

對于品牌定位，四季為農(nóng)致力于提供數(shù)據(jù)化服務(wù)，為廠家、經(jīng)銷商，甚至上游的保險公司和金融機構(gòu)提供信息化和市場推廣服務(wù)。近5年來，四季為農(nóng)收集的大量經(jīng)銷商和用戶數(shù)據(jù)，搭建的風(fēng)險預(yù)期數(shù)據(jù)以及維度，最終形成了一套成熟的風(fēng)控模型或風(fēng)控產(chǎn)品。

四季為農(nóng)的服務(wù)不僅僅局限于金融保險服務(wù)，最終是要打造成為農(nóng)機生態(tài)圈，服務(wù)于整個農(nóng)業(yè)生態(tài)，致力于解決更多問題。無論是經(jīng)銷商擔(dān)保還是其他體系，四季為農(nóng)打造的農(nóng)機生態(tài)圈會把整個農(nóng)機尤其是后市場的配件交易等服務(wù)場景進行強化，采用閉環(huán)交易，把資金受托支付。四季為農(nóng)一直在朝這個方向努力！

總 結(jié)

近幾年的中央“一號文件”一直在強調(diào)金融服務(wù)要逐漸向農(nóng)業(yè)、農(nóng)機領(lǐng)域傾斜。在農(nóng)機化的發(fā)展進程中，金融支撐實體業(yè)的作用日漸凸顯。對金融機構(gòu)而言，中國的農(nóng)機是非常大的市場，農(nóng)機金融無論在政府還是金融機構(gòu)的戰(zhàn)略里，也都是非常重要的方向。

互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了信息資源的共享，而大數(shù)據(jù)技術(shù)讓農(nóng)民的信用體系得以在短時間內(nèi)快速建立。金融機構(gòu)在快速推動農(nóng)機流通銷售的同時，也要積極探索如何通過互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)機產(chǎn)業(yè)向高效、規(guī)?；较虬l(fā)展。農(nóng)機行業(yè)更不能固守傳統(tǒng)思維，需要以新視角和開放的態(tài)度來接納農(nóng)機和金融的結(jié)合。

中國的農(nóng)機金融經(jīng)過近10年的跌打磨練，目前來看已經(jīng)進入良性的發(fā)展軌道。個人預(yù)測，農(nóng)機C端信貸規(guī)模在2022年將達到100億，滲透率約32-35%，考慮到農(nóng)機行業(yè)國三切國四等市場因素影響，最晚在2025年滲透率突破60%，市場規(guī)模也將達到200億。而隨著行業(yè)的成熟和從業(yè)者對金融的認知提升，B端供應(yīng)鏈金融也將迎來巨大的突破。無論是廠家租賃系、銀行系還是第三方平臺系，將各自發(fā)揮其優(yōu)勢，通過設(shè)計合適的接地氣的產(chǎn)品，整合和梳理產(chǎn)業(yè)鏈，更大發(fā)揮農(nóng)機金融的作用。相信在中國一拖、濰柴雷沃這種廠家系“老資格”的帶領(lǐng)下，以及四季為農(nóng)等這種專業(yè)農(nóng)機互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力，定能推動中國農(nóng)機金融得以快速、健康發(fā)展。

作者：山東為農(nóng)信息科技有限公司創(chuàng)始人&CEO朱飛

農(nóng)機戶二手車轉(zhuǎn)讓

2009年金融保險專業(yè)畢業(yè)，曾就職于某地住房公積金管理中心信貸科和農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)，201農(nóng)機戶二手車轉(zhuǎn)讓3年加入宜信公司任農(nóng)機業(yè)務(wù)總監(jiān)，2015年初成為“信農(nóng)貸”品牌創(chuàng)始人之一，全面負責(zé)農(nóng)機信貸業(yè)務(wù)。

2018年4月，正式創(chuàng)辦“四季為農(nóng)”品牌，成功推動了線上化和廠家貼息模式，在農(nóng)機金融領(lǐng)域有一定的見解。